법인 사업 대출, 어떻게 받을 수 있을까? - 종류 및 신청 방법

대한민국에서 법인을 운영하고 계시나요? 법인은 개인사업자보다 설립 조건이 까다롭지만, 세금 혜택 등의 이점을 누릴 수 있습니다. 하지만, 법인을 운영하다 보면 급하게 대출이 필요한 경우가 있는데, 개인처럼 법인도 신용 등급에 따라 이용할 수 있는 대출 상품이 다르기 때문에 사전 조사가 필요합니다. 대부분의 경우 법인 설립 직후 대출을 바로 이용할 수는 없으며, 일정 기간 동안 기업을 운영한 후에 조건에 맞는 법인 대출 상품을 신청할 수 있습니다. 

대출 상품 역시 민간 은행에서 제공하는 것과 정책금융 또는 보증기관에서 제공하는 상품 등 다양한 선택지가 존재합니다. 이 글에서는 법인 사업 대출 시 필요한 조건과 대출 상품의 종류 및 특징에 대해 알아봅니다. 

법인 사업 대출이란?

법인 사업 대출이란 대한민국에서 주식회사, 유한회사 등 법인 기업이 민간 금융기관 또는 정책금융기관에서 회사를 운영하는 데 필요한 자금을 빌리는 것을 의미합니다. 이러한 자금은 법인의 이름으로 신청하여 받으며, 회사 규모 확장 또는 운영 자금, 원자재 확보, 설비 투자 등에 사용됩니다.  

제약 사항

• 회사 대표 개인의 사적인 목적(주택 구입) 등으로 사용할 수 없으며 회사 운영과 관련된 일에만 사용할 수 습니다. 
• 개인사업자 대출과 차이가 있으며 회사 설립 후 일정 기간이 지나야 합니다. 또한 신용등급과 매출, 재무제표를 통해 회사의 재무 건전성을 증명해야 합니다.

사용 목적 및 필요성

• 법인 사업 대출을 통해 확보한 자금은 임대료, 비상 자금, 원자재 구매, 창업 초기 직원 급여 등으로 쓰일 수 있습니다.
• 창업 초기라 보유 자금이 충분하지 않거나 사업 확장을 계획 중이거나 자금 유동성이 필요한 회사에게 유용할 수 있습니다. 

최고의 법인 사업 대출 상품

1. 신용대출(무담보대출)
2. 담보대출(예금/부동산 등)
3. 보증부 대출(정책자금, 보증기관 연계)
4. 정책자금 대출(정부 및 지자체 제공)
5. 시설자금 대출
6. 운전자금 대출
7. 한도대출(마이너스 통장)

법인 사업 대출은 활용 목적에 따라 선택지가 다양합니다. 이제 막 창업한 벤처기업이든, 구력이 오래된 중소기업이든 조달금 사용 목적 및 금리, 대출 방식에 따라 적합한 상품을 선택할 수 있으므로, 가능 대상 여부, 금리에 따른 상환 금액, 대출 기간 등을 꼼꼼하게 살펴보고 유리한 제품을 선택하는 것을 추천합니다. 대한민국 법인 기업이 선택할 수 있는 몇 가지 대표적인 법인 대출 유형은 다음과 같습니다. 

1. 신용대출(무담보대출)

가장 적합한 대상: 자금을 빠르게 조달하려는 기업

법인 신용 대출은 담보 없이 법인의 신용등급을 기반으로 돈을 빌리는 것을 의미합니다. 상환 방식은 만기 일시 또는 원리금 균등 등이 있으며 대출 기간은 일반적으로 1년을 기준으로 그 이하이거나 만기 시 연장이 가능할 수도 있습니다. 담보 없이 대출을 신청하는 경우가 많기 때문에 신용등급이 높은 기업에게 유리합니다. 다만 담보가 없기 때문에 금리는 다른 대출 상품에 비해 높을 수 있습니다. 또한 대출금 상환이 연체될 경우 신용 평가에 악영향을 미칠 수 있습니다.

2. 담보대출(예금/부동산 등)

가장 적합한 대상: 회사 부동산이나 예금 등 담보를 보유한 기업

담보대출은 회사가 보유하고 있는 부동산이나 예금, 증권 등을 담보로 자금을 조달하는 방식입니다. 대출 기간은 담보 자산의 종류에 따라 달라지며 부동산을 담보로 제공할 경우 대출 기간 역시 장기로 설정할 수 있습니다. 담보물을 설정하기 때문에 다른 대출에 비해 금리가 낮은 편이며 신용도와 상관없이 담보 가치에 따라 고액 대출이 가능하지만, 담보를 설정하는 데 비용과 시간이 들 수 있습니다. 

3. 보증부 대출(정책자금, 보증기관 연계)

가장 적합한 대상: 신용도가 낮고 담보가 부족한 기업

보증부 대출은 정책자금이나 보증기관 연계 대출 상품을 이용하는 것을 의미합니다. 정보와 보증기관의 보증을 통해 낮은 금리로 대출을 받을 수 있기 때문에 법인 설립 후 초창기에 많이 신청하는 편입니다. 보증기관은 신용보증기금, 기술보증기금 등이 있으며 대출 기간은 단기부터 장기까지 다양하지만 낮은 금리로 장기간 자금을 빌릴 수 있으며 승인율이 높다는 것이 특징입니다. 다만, 보증기관의 보증 이용에 따른 보증료를 지불해야 하며 보증기관 심사를 반드시 통과해야 한다는 단점이 있습니다. 보증기관 심사를 통과하기 위해서는 재무 안정성을 증명할 수 있어야 하며 기업의 운영 실적을 보여줄 수 있는 증빙 자료를 잘 준비하는 것이 중요합니다.

4. 정책자금 대출(정부 및 지자체 제공)

가장 적합한 대상: 중소기업, 벤처 창업 기업

정책자금 대출은 대표적인 저금리 장기 상환 조건의 상품으로 이제 막 창업을 시작한 벤처 기업 또는 중소기업에게 특화되어 있습니다. 이 상품은 중소기업진흥공단이나 중소기업벤처기업부 등 정부 기관이 지원하며 주로 창업 지원금 또는 긴급경영안정자금 등의 목적으로 사용되는 편입니다. 대출 기간은 약 5~7년 정도로 긴 편이며 거치기간을 설정할 수 있다는 장점이 있습니다. 무엇보다 여타 대출에 비해 정책자금 대출 특성상 금리가 매우 낮으며 상환 유예가 가능하여 현금 유동성이 풍부하지 않은 기업에게 매우 유용한 대출 상품이 될 수 있습니다. 하지만 인기가 높은 만큼 대출 심사 및 절차가 까다로운 편이므로 증빙 서류 등을 철저하게 준비하는 것이 좋습니다.

5. 시설자금 대출

가장 적합한 대상: 기계 및 장비 구입, 시설 대여, 공장 설립 등을 계획 중인 기업

시설자금 대출은 이름에서 알 수 있듯이 대출금 사용 목적이 제한되어 있습니다. 공장 설립이나, 회사 확장, 시설 대여, 기계 및 장비 구입 등 시설에 투자할 목적으로 자금을 융통하려는 경우 신청할 수 있는 대출로 대출 기간을 장기로 설정할 수 있어 도움이 됩니다. 일반적으로 3~7년 정도의 기간이 설정되며 거치 기간이 포함되기 때문에 단기간 유동성이 필요한 경우 거치 기간을 설정하여 이자 부담을 낮출 수 있습니다. 대출 심사 시 대출 신청 목적의 타당성을 평가하는 편이며 매출 및 대차대조표 등 재무 건전성을 증명하는 것이 중요합니다. 시설 및 회사 부지에 투자하는 성격의 상품으로 담보 설정을 요구하는 편이며 사업 규모를 확대하고자 하는 기업에게 유리한 대출 상품입니다. 하지만 동시에 투자로 인한 성과가 발생하지 않을 시 큰 대출 금액을 상환하기에 어려움을 겪을 수 있다는 단점이 있습니다. 

6. 운전자금 대출

가장 적합한 대상: 단기적으로 현금 유동성에 어려움을 겪는 기업

운전자금 대출은 중소기업이 회사 운영 시 원자재 구매, 급여 지급, 마케팅 비용, 운영비 납부 등에 필요한 자금을 유통하는 데 도움이 되는 상품입니다. 조달한 자금은 이름에서 알 수 있듯이 회사 운영과 관련된 일에 사용할 수 있으며 단기적으로 현금 유동성 경색을 겪는 기업에게 유용할 수 있습니다. 일반적으로 대출 기간이 6개월에서 1년 정도로 짧은 편이며 만기일시상환 또는 원리금 균등상환 방식 중 선택할 수 있습니다. 회사 신용등급, 매출 실적의 건전성을 증명할 수 있다면 대출 심사 기준을 무난히 통과할 수 있지만, 정책자금 대출보다 금리가 높을 수 있기 때문에 단기 자금난을 해소하는 목적으로 활용하기에 적합합니다.

7. 한도대출(마이너스통장)

가장 적합한 대상: 일시적으로 자금이 필요하거나 자금 조달을 자주 해야 하는 기업

법인 한도대출(마이너스통장)은 정해진 한도 내에서 기업이 자유롭게 자금을 인출하거나 상환할 수 있는 대출로 사용 금액에 대해서만 이자를 납부하면 됩니다. 첫 한도 설정 후 인터넷뱅킹 또는 앱을 통해 필요한 만큼 자금을 인출할 수 있으며 사용한 금액을 다시 입금할 경우 자동으로 상환 처리가 되어 잔고가 회복됩니다. 중도상환 수수료가 없어 단기적으로 자금을 융통하기에 유리하지만 약정에 따라 사용하지 않은 한도에도 미사용 수수료가 붙을 수 있으므로 유의해야 합니다. 매출 흐름이 안정적인 기업일수록 한도를 유지하기에 유리하며 일시적으로 유동성을 확보하는 목적으로 활용하는 것이 바람직합니다.

법인 사업 대출받는 방법

1. 자금 사용 목적 구체화
2. 금융기관과 상품 조사 및 선택
3. 상담 신청
4. 사업계획서 작성
5. 대출 신청 및 서류 제출
6. 보증기관 심사
7. 금융기관 심사
8. 대출 승인 및 체결
9. 자금 집행 및 관리

대한민국에서 법인 사업 대출을 받는 방법은 개인사업자 대출과 절차면에서 크게 다르지 않습니다. 다만 대출 준비 단계부터 실행까지 사업자 대출은 모든 단계에서 사업 운영 실적과 재무건전성, 증빙 서류 완비, 주거래 은행 실적 등을 철저히 준비하는 것이 중요합니다. 간단한 법인 사업 대출 신청 방법은 다음과 같습니다.

1. 자금 사용 목적 구체화

대출을 신청하기 전에 먼저 필요한 자금 액수 및 사용 시기, 상환 계획을 마련합니다. 또한 운영자금인지, 시설자금인지 사용 목적을 명확히 하여 대출 상품 선택의 편의를 높입니다.

2. 금융기관과 상품 조사 및 선택

민간 은행, 신용보증 및 기술보증 기관, 정책자금 등을 조사하고 대출금을 사용하려는 목적에 따라 신청 가능한 상품을 선별합니다. 이 단계에서 각 상품별 금리와 한도, 제출 서류 등을 비교하여 자사에 가장 유리한 상품을 선택합니다.

3. 상담 신청

법인 대표 또는 재무 담당자가 은행 및 보증기관을 방문하여 대출 가능성을 확인하고 추가 필요 사항을 알아봅니다. 

4. 사업계획서 작성

법인 사업 대출은 정책자금이나 보증기관 대출 등 대출 유형에 따라 사업계획서를 제출해야 하는 경우가 있습니다. 사업계획서에는 사업 목적, 시장, 자금 운용 계획 등을 상세하게 명시해야 합니다. 또한 운영 실적 증명을 위해 최근 2~3년 간 재무제표, 부가세 신고서, 세금완납증명서 등을 함께 준비합니다. 추가로 회사소개서와 자금사용계획서도 작성합니다.

5. 대출 신청 및 서류 제출

이전 단계에서 준비한 사업계획서와 재무제표, 자금사용계획서 등과 더불어 기본적인 서류인 사업자등록증, 인감증명서, 법인등기부등본, 회사 소개서 등 은행에서 요구하는 서류를 준비하여 대출 신청서와 함께 제출합니다.

6. 보증기관 심사

만약 보증기관의 보증이 필요한 대출이라면 이 단계에서 심사가 이뤄집니다. 중소기업진흥공단, 신용보증기금, 기술보증기금 등에 심사를 신청하면 기업 실사, 사업 타당성 평가 등을 통해 적합 여부를 판단합니다. 

7. 금융기관 심사

보증 심사를 통과했다면, 금융기관의 심사로 넘어갑니다. 이 단계에서는 신용등급조회, 사업성, 재무건전성 등을 심사하며 대표자 평가, 담보물 감정 등이 함께 이뤄집니다.

8. 대출 승인 및 체결

모든 심사에 통과했다면 대출 약정서를 작성하고 담보 설정 서류 등을 완성하여 계약을 완료합니다. 이 단계에서 대출 금리 및 한도, 상환 방식 등이 결정됩니다. 

9. 자금 집행 및 관리

계약이 체결되었다면 대출금이 입금되며 특정 용도로 사용이 제한된 금액일 경우, 해당 용도 외에 사용 시 불이익을 받을 수 있으므로 유의해야 합니다. 

이렇듯 법인 사업 대출은 목적과 희망 대출 기간 및 금리, 회사가 처한 상황에 따라 선택할 수 있는 상품이 다양합니다. 민간은행 제품도 각 은행별로 특성 있는 제품을 보유하고 있기 때문에 주거래 은행 외에 가능한 한 많은 은행의 상품을 비교 분석한 뒤에 선택하는 것이 좋습니다. 특히 법인용 마이너스통장의 경우 한 번 개설하면 장기적으로 자금을 융통하고 상환하며 사용할 수 있기 때문에 어떤 상품을 선택하는 것이 회사에 가장 이로운지 판단한 뒤에 현명하게 선택해야 합니다. 대출이 실행된 이후에도 이자 납입이 연체되지 않도록 유의해야 하며, 지속적으로 사업 건전성을 체크하고 재무제표와 매출 등을 문제없도록 관리하는 것이 중요합니다.