Co je podnikatelský účet? Jak funguje zpracování plateb (2026)

Pokud nepoužíváte poskytovatele plateb a chcete od svých zákazníků přijímat platby kreditními kartami, budete potřebovat podnikatelský účet.

Podnikatelské účty fungují jako most mezi vašimi firemními účty a vydavateli karet zákazníků: zpracovávají totiž transakce a připisují vám tržby.

Vlivem pandemie se maloobchod stále více přesouvá k bezhotovostním platbám a on-line obchodování. Proto má smysl investovat do obchodních služeb, které zákazníkům umožňují bezproblémově platit kartami.

V tomto článku uvádíme všechny potřebné informace o podnikatelských účtech, poplatcích za účty a o tom, jak vybrat správnou banku pro přijímání plateb.

Co je podnikatelský účet?

Podnikatelský účet je firemní bankovní účet pro přijímání plateb kreditními kartami.

Když zákazník zakoupí produkt pomocí kreditní karty nebo jiné elektronické platební metody, podnikatelský účet komunikuje s vydavatelem karty, strhne finanční prostředky z účtu zákazníka a připíše je obchodníkovi. Tento systém pomáhá snižovat zpoždění plateb.

Pokud máte živnostenský list, můžete si otevřít podnikatelský účet u akviziční banky a začít přijímat platby kartou.

Jak podnikatelský účet funguje?

1. Transakce prochází šifrovanou platební bránou
2. Váš podnikatelský účet komunikuje s vydavatelem karty zákazníka
3. Váš podnikatelský účet přijímá finanční prostředky a připisuje je na vaše bankovní účty

1. Transakce prochází šifrovanou platební bránou

Když zákazník zakoupí jeden z vašich produktů kreditní kartou, vaše platební brána kontaktuje vydavatele kreditní karty, aby se ujistila, že držitel karty má na provedení dané transakce dostatek finančních prostředků. Svou platební bránu můžete obvykle nastavit současně při otevření podnikatelského účtu.

2. Váš podnikatelský účet komunikuje s vydavatelem karty zákazníka

Váš podnikatelský účet komunikuje s vydavatelem karty zákazníka, aby potvrdil danou transakci. Jakmile je schválena, podnikatelský účet strhne částku z kreditní karty zákazníka.

3. Váš podnikatelský účet přijímá finanční prostředky a připisuje je na vaše bankovní účty

Poskytovatel podnikatelského účtu vyřídí transakci vložením prostředků na bankovní účet vaší společnosti. Zároveň si účtuje transakční poplatek, který obvykle činí 3 až 5 % z celkové částky.

Vklady nejsou prováděny ihned po provedení transakce. Místo toho se zpracovávají hromadně na konci pracovního dne nebo týdne.

Výhody podnikatelského účtu

Pokud neplánujete používat integrované řešení, jako je kupříkladu Shopify Payments, budete k přijímání plateb kreditními kartami potřebovat podnikatelský účet. Zřízení podnikatelského účtu a platební brány ale přináší i další výhody:

• Zvýšení prodeje
• Zlepšení peněžních toků
• Snadná správa financí
• Lepší zákaznická zkušenost
• Bezpečné zpracování plateb

Zvýšení prodeje

Data mluví jasně: Počet plateb kartou neustále roste, zatímco platby hotovostí jsou na ústupu. Pokud nemůžete zpracovávat transakce zaplacené kreditními/debetními kartami, vaše firma může přijít o zákazníky.

Bezhotovostní interakce spolu s pokračujícím vzestupem e-commerce prodeje jsou dědictvím pandemie COVID-19. Společně tak urychlují trend směřující k bezhotovostní ekonomice.

Zlepšení peněžních toků

Podnikatelský účet urychluje autorizaci plateb. Peníze se totiž na vaše firemní účty dostanou rychleji. Tržby jsou obvykle vkládány do jednoho nebo dvou pracovních dnů, namísto toho, aby se zákazníkům vystavovaly jednotlivé faktury a aby se na přijetí platby čekalo 30 dní nebo déle.

Snadná správa financí

Většina transakcí je dnes prováděna pomocí debetních nebo kreditních karet, proto se snížila potřeba sledovat, počítat a spravovat hotovost. Všechny platby ve svém obchodě můžete zpracovávat pomocí pokladního systému (POS) a pro hladší správu financí můžete přejít dokonce i na bezhotovostní provoz. 

Lepší zákaznická zkušenost

Vaši zákazníci budou mít skvělý nákupní zážitek, když budou moci nakupovat a platit pomocí platebních metod dle svého výběru. Díky tomu se na stránky vašeho obchodu vrátí a uskuteční další nákupy.

💡 Tip: Pokud vaši zákazníci používají elektronické platební metody, pošlete jim doklad e-mailem. Digitální doklady jsou velmi pohodlné a pomáhají vašemu e-mail marketingu. Poskytují totiž důvod k získání kontaktních údajů při placení.

Bezpečné zpracování plateb

Platební brány fungují jako most, který integruje on-line zpracování karet do vašich podnikatelských operací. Díky tomu snižují riziko podvodů a krádeží. Bezpečnější proces placení chrání jak vás, tak i vaše zákazníky.

Typy podnikatelských účtů

• Maloobchodní účet
• Mobilní účet
• E-commerce účet 

Zvolený typ podnikatelského účtu by měl vyhovovat specifickým potřebám daného podniku.

Maloobchodní účet

Podniky, které si chtějí otevřít maloobchodní prodejnu, by měly používat maloobchodní podnikatelský účet. Ten zaručuje nejnižší náklady na nastavení účtu a nejnižší poplatky za provedené transakce. Tyto podnikatelské účty jsou navrženy pro stacionární podniky, které zpracovávají většinu svých plateb v rámci kamenné prodejny.

Mobilní účet

Vaše podnikání bude potřebovat mobilní podnikatelský účet, pokud nemáte stálou prodejnu (například pokud vlastníte pojízdný stánek nebo food truck). Za účelem zpracování plateb kreditními kartami se tyto účty párují s mobilními zpracovatelskými zařízeními nebo aplikacemi určenými pro smartphony.

E-commerce účet

Pokud prodáváte své produkty nebo služby na internetu, podnikatelský účet pro e-commerce zlepší celý platební proces. Podnikatelské účty pro e-commerce podniky nejsou stejné jako účty kamenných obchodů. Poplatky za provedené transakce mohou být pro e-shopy vyšší.

Jak otevřít podnikatelský účet

1. Připravte si potřebné dokumenty
2. Zažádejte si o podnikatelský účet
3. Získejte schválení a zřiďte si účet

1. Připravte si potřebné dokumenty

Bance budete muset poskytnout informace o svém podnikání, název své společnosti, kontaktní údaje, dobu, po kterou podnikáte, detaily bankovního účtu a finanční výkazy.

💡 Tip: Pokud již používáte nástroj pro zpracování kreditních karet, sdělte tuto informaci poskytovateli podnikatelského účtu. Tím si zajistíte rychlé schválení své žádosti.

2. Požádejte o podnikatelský účet

Poté, co jste shromáždili všechny potřebné informace o své společnosti, je na čase odeslat žádost o podnikatelský účet. Zpracovatel může chtít zkontrolovat vaši osobní a firemní úvěrovou historii, aby se ujistil, že je vaše podnikání finančně zdravé.

V této fázi možná budete muset také zaplatit poplatek za podání žádosti poskytovateli podnikatelského účtu.

💡 Tip: Nezapomeňte ke své žádosti přiložit průvodní dopis, ve kterém uvedete, čím se vaše firma zabývá a proč potřebujete podnikatelský účet.

3. Získejte schválení a zřiďte si účet

Poskytovatel podnikatelského účtu před schválením vaší žádosti zkontroluje úroveň rizika vašeho podnikání. Bude zohledňovat následující kritéria:

• Dobu, po kterou podnikáte.
• Osobní a firemní úvěrovou historii ke kontrole toho, zda nemáte neuhrazené platby, anebo zda jste nebyli někdy v insolvenci.
• Zda jste v minulosti měli podnikatelský účet.
• Typ vašeho podnikání.

Poskytovatel bude vaši firmu považovat za méně rizikovou, pokud zpracováváte transakce osobně, než pokud je zpracováváte on-line nebo telefonicky. On-line transakce jsou totiž náchylné k podvodům.

Pro minimalizaci rizika může poskytovatel podnikatelského účtu požadovat ověření firemní adresy. Vaši žádost schválí, pokud budete spadat do kategorie nízkého rizika. Poskytovatel může schválit i rizikovější žádosti, ale účtuje si za to vyšší poplatek.

Poplatky za podnikatelský účet

Podnikatelské služby by měly vaše podnikání podporovat, nikoliv ho zatěžovat nadměrnými poplatky. Proto je důležité se seznámit s tím, co zpracování kreditních karet obnáší, a jaké poplatky je třeba platit.

Obvykle se poskytovatelé podnikatelských služeb řídí jedním ze tří cenových modelů.

Jednotková cena

Jednotková cena je jedním z nejběžnějších cenových modelů podnikatelských účtů. Akviziční banka si v rámci tohoto modelu účtuje pevný poplatek za platby kreditními a debetními kartami, a to bez ohledu na to, jakou kartu zákazník použije. Jednotkové poplatky jsou nejužitečnější, pokud je váš objem prodeje nízký. Obvykle mají následující strukturu:

Jednotkový poplatek = procento + poplatek za transakci

Jednotkové poplatky se pohybují od 0,5 do 5 % z částky transakce, plus 20–30 Kč za transakci.

Interchange Plus

Ve jménu transparentnosti model Interchange Plus rozděluje náklady do více částí. Existuje poplatek za interchange a plusová sazba.

• Poplatky za interchange jsou účtovány společnostmi s kreditními kartami a přenášeny na podniky.
• Plusová sazba se vztahuje na marži nebo zisk zpracovatele plateb.

Model Interchange Plus by mohl vypadat následovně: 2,4 % + plusová sazba 10 Kč za transakci.

Odstupňované sazby

V rámci tohoto cenového modelu poskytovatel služeb podnikatelského účtu účtuje poplatky v závislosti na typu použité karty a celkovém objemu transakcí, které podnik pokrývá.

Tato cenová struktura kategorizuje transakce jako kvalifikující, středně kvalifikující a nekvalifikující. Kvalifikující transakce mají nejlepší sazby, zatímco za nekvalifikující transakce jsou účtovány nejvyšší sazby.

Další poplatky za podnikatelský účet

Kromě výše uvedených poplatků zahrnují služby podnikatelského účtu často i další poplatky:

Poplatek za nastavení

Jedná se o jednorázový poplatek. Poskytovatel účtuje tento poplatek při zřizování nového podnikatelského účtu.

Poplatek za platební bránu

Pokud potřebujete platební bránu pro on-line transakce, budete za ni muset platit poplatky.

Poplatek za dodržování PCI

Jedná se o poplatky, které platíte svému poskytovateli podnikatelského účtu za to, aby zajistil, že váš účet splňuje regulace platební karty (PCI). To zajišťuje ochranu vašeho účtu před krádežemi a podvody.

Poplatek za zpětné účtování

Poskytovatel podnikatelského účtu účtuje tento poplatek za každou částku, která se vrací na debetní nebo kreditní kartu poté, co zákazník zruší transakci nebo vrátí zakoupené produkty.

Minimální měsíční poplatek

Většina poskytovatelů si účtuje měsíční poplatek. Někteří stanovují minimální počet měsíčních transakcí, a pokud nedosáhnete daných hodnot, budete muset zaplatit poplatek. Pokud je váš minimální měsíční poplatek 50 Kč, ale vy jste nashromáždili 35 Kč, budete muset zaplatit 15 Kč.

Další poskytovatelé účtují i poplatek za pokrytí úvěrových rizik a vyrovnání transakčních prostředků. Tyto poplatky se mohou pohybovat od 5 Kč do 99 Kč, a to v závislosti na poskytovaných službách.

Výběr poskytovatele podnikatelského účtu

• Náklady a poplatky
• Hardware
• Zákaznický servis
• Integrace
• Objem

Při hledání poskytovatele podnikatelského účtu mějte na paměti následující kritéria.

Náklady a poplatky

Sazby za zpracování kreditních karet se liší v závislosti na typu transakce a použité karty a také v závislosti na měsíčním objemu transakcí vašeho obchodu. Ujasněte si, jaké poplatky budete muset platit. Zda se jedná o paušální poplatky nebo procentuální z objemu všech transakcí.

Snažte se také porozumět „skrytým poplatkům“, které váš poskytovatel účtu účtuje, jako například:

• Poplatky za zrušení
• Poplatky za předčasné ukončení
• Poplatky za nedodržení požadavků PCI
• Poplatky za zpětné účtování
• Poplatky za změnu účtu
• Pronájem zařízení

Tyto typy poplatků mohou být účtovány zvlášť (navíc k poplatku za zpracování) a mohou rychle narůstat.

Před otevřením podnikatelského účtu proto porovnejte více bank/poskytovatelů a snažte si představit, jak by mohl vypadat typický den z hlediska prodeje a transakcí.

Hardware

Vystačíte si s mobilní aplikací a jednoduchou čtečkou karet (tato stránka je prozatím dostupná pouze v angličtině), anebo potřebujete kompletní pokladní systém? Vyberte si takového poskytovatele, který vám nabídne hardware za přijatelnou cenu.

Zákaznický servis

Podnikatelský účet je základní součástí vašich obchodních operací, takže jakmile si vyberete poskytovatele a nastavíte služby, budete je pravděpodobně používat po delší dobu. Proto hledejte takového poskytovatele, který je připraven pomoci s jakýmkoliv problémem, na který můžete narazit, ať už je velký, nebo malý.

Otestujte kvalitu služeb, které poskytovatel nabízí: zavolejte mu během špičky a zaznamenejte si jeho reakci a dobu potřebnou pro vyřešení problému.

Integrace

Zjistěte, jaké integrace daný podnikatelský účet podporuje a zda nabízí flexibilitu pro vaše prodejny a zákazníky. Například pomocí nástrojů Shopify a Stripe můžete okamžitě získat komplexní řešení podnikatelského účtu a využít výhod kombinace funkcí platební brány a podnikatelského účtu.

Objem

Vaše podnikání se bude nepochybně do budoucna rozšiřovat, což znamená zvýšení objemu zpracovávaných transakcí. Vyberte si proto poskytovatele, který je schopen zpracovávat neomezený počet transakcí a objem v korunách, aniž by vám účtoval poplatky nebo stanovoval limity.

Někteří poskytovatelé totiž nabízejí slevy na poplatky za zpracování pro podniky s vysokým objemem.

Přijímejte platby kartou pomocí podnikatelského účtu (nebo služby Shopify Payments)

Ať už provozujete kamenný obchod nebo e-shop, vaše firma potřebuje způsob, jak přijímat platby kartou.

Tradičním řešením je podnikatelský účet, který funguje jako most mezi vaším bankovním účtem a vydavatelem karty zákazníka. Bude totiž vyrovnávat vaše prodeje, takže nemusíte čekat, až zákazníci zaplatí své účty za kreditní karty.

Všechny akviziční banky účtují transakční poplatky za vedení podnikatelského účtu, proto proveďte průzkum a najděte ten správný typ účtu a cenovou strukturu, které budou vašemu obchodu vyhovovat.

Můžete také použít integrované platební řešení, jako je nástroj Shopify Payments. V rámci této služby nemusíte podávat žádosti nebo platit poplatky třetích stran.