出口信用保险全解析：保障跨境商家收款安全的关键工具

对于企业来说，客户回款是否及时直接影响着企业的资金周转和经营稳定性。尤其是从事跨境出口生意的企业，客户远在海外，许多甚至从未真正见过面，一旦发生拖欠，追讨难度极大。这一风险如同悬在外贸人头上的达摩克利斯之剑，稍有疏忽便可能带来沉重损失。而出口信用保险，正好可以有效应对。

中国商务部的数据显示，中国跨境出口企业的坏账率约为5%，每年就损失400亿美元（约2800亿元人民币），损失率是发达国家平均水平的十至二十倍。由此可见，相较于成熟市场，中国的跨境出口企业的信用风险管理意识较为薄弱，对出口信用保险这一有效工具可能也知之甚少。

本文将带你系统地了解出口信用保险，包括其含义、优势、类型，并重点探讨新兴的外贸人——跨境电商出口从业者如何利用这一金融工具，保障自身的收汇安全。

出口信用保险是什么？ 

出口信用保险，也是常说的“外贸信保”，是一国为了促进本国的外贸出口、保障本国外贸企业的收汇安全而设立政策性保险工具。

出口信用保险所承保的风险包括出口商因进口商商业风险或进口国政治风险导致的收汇损失，包括买方破产、拖欠及进口国战争、外汇管制等情形。

2001年，中国政府组建中国出口信用保险公司（简称“中信保”）开展出口信用保险的专项经营。

出口信用保险主要有哪些类型？

出口信用保险主要分为短期险和中长期险。短期信用险的保障信用期限（合同约定的买方付款期限）通常在一年以内，而中长期信用险而为一年至十五年。

在中国，长期险主由中信保提供，而短期险市场已全面开放，引入商业保险公司参与经营。然而，许多商业出口信用保险无法为政治风险或者产品本身以外的风险承保。

实际上，中信保除了短期险和长期险外，还有海外投资险和外派劳务信用险等。但对于外贸出口企业而言，短期险和长期险是最常用的保障工具。

💡值得一提的是，在短期险的范畴下，为了适应跨境电商行业的发展，中信保还专门设计了用于跨境电商场景的产品，后文将详述。

📚了解更多：什么是商业保险：如何找到经济实惠的保险

出口信用保险有什么好处？

• 弥补收汇损失
• 增加商业机会
• 获得融资便利
• 增强售前风控

弥补收汇损失

出口信用保险可以保障跨境出口企业的收汇安全，一旦回款遇到不可控的风险，如买方拖延、破产，买方所在国爆发战争和内乱等，就可以启动保险的理赔机制，补偿风险损失，确保企业现金流的安全。

增加商业机会

在出口信用保险的保障下，跨境出口企业可以为买家提供多种国际结算的方式，灵活地运用L/C（信用证）、DP（交单付款）、DA（承兑付款）或者OA（赊销）等方式与买家签订合同，从而把握住每个难得的贸易机会。

获得融资便利

跨境出口企业可以凭借信用保单从银行处获取融资，缓解资金紧张，或者加快资金周全。

例如，企业将出口信用保险的赔款权益转让给银行，银行按发票金额的一定比例向企业提供融资，也就是所谓的信保押汇；或者，银行在保单承保范围内“买断”企业的应收账款，企业可提前获得资金。

增强售前风控

在签订合同之前，跨境出口企业可以利用出口信用保险公司的买方资信调查和其他相关服务，做好售前风控，了解买方的相关情况，判断是否合作，或者为交易定下合适的条款，做好应收账款的风险管理。

中信保推出了免费和付费的企业信用调查工具。“资信红绿灯”就是免费的工具，企业输入买家所在国和英文名称，即可快速给出其风险状况。微信搜索并关注“中国信保小微企业服务”即可使用。

跨境电商出口企业有哪些类型？

跨境电商企业在选择出口信用保险方案之前，需要先明确自身的销售渠道和出口业务模式。不同的销售渠道，不同的报关方式，决定了交易性质、货物流向及风险点，也影响了可适用的信用险类型。

根据销售渠道的不同，跨境电商出口企业主要有以下两种类型：

• 平台卖家：在亚马逊、eBay或阿里国际站（Alibaba.com）等跨境电商平台开店销售的企业。
• 独立站卖家：使用Shopify、WordPress或Shopline等建站工具搭建电商网站的企业，这个电商网站是属于企业自己的平台，是独立于其他第三方网站的站点，即跨境电商独立站。

按照海关监管代码，跨境电商出口主要有以下几种模式：

• 9610：跨境电商B2C的小包直邮，卖一单发一单，采取“清单核放、汇总申报”的报关模式。
• 9710：跨境电商B2B批发，交易时已是B2B合同，从国内仓库直接发货至买方企业所在地。
• 9810：海外仓销售（先仓后售）先批量出口到海外仓，然后在线上零售（B2B2C），报关时货物可处于“未售”状态，实行“离境预退税+销售再核算”。
• 0110：线上成交，线下履约的B2B订单，适用于未在平台备案的跨境电商出口企业。

💡请注意：9710仅限“交易时已是B2B且直发境外”，若先批量进海外仓再分销，则属于9810。

跨境电商出口企业可以选择哪些出口信用保险产品？

• 短期出口信用保险
• 跨境电商出口政治风险保险
• 跨境电商出口平台支付风险保险
• 跨境电商出口海外仓销售风险保险

此处主要针对中信保的产品给大家做介绍：

短期出口信用保险

• 适用卖家类型：独立站卖家、平台卖家
• 适用出口报关模式：9710、0110

短期出口信用保险为从中国出口的货物或服务提供应收账款收汇风险保障，承保风险包括买方破产、拖欠、拒收或开证行拖欠、拒绝承兑等商业风险，以及因战争、内战、叛乱、革命或暴动，导致买方无法履行合同或开证行不能履行信用证项下的付款义务等政治风险。

承保业务的信用期限一般为一年以内，最长不超过两年，最高赔偿比例为90%。

近年来，为了推动外贸的发展，各地政府纷纷推出了适用于小微企业的《短期出口信用保险中小企业综合保险》。该保险属于政策性保险，政府给予补贴，有的地方免费，有的地方则补贴一部分保费。具体可在各地的“单一窗口”查看补贴比例。

📚了解更多：小企业产品责任保险指南

跨境电商出口政治风险保险

• 适用卖家类型：独立站卖家、平台卖家
• 适用出口报关模式：9610、9710、9810

该保险保障货物报关出口后，因进口国或地区禁止货物进口、撤销或不展延许可证、暴动、战争等原因导致货物无法进口或配送至收货人等政治风险。

例如，你是一名Shopify商家，通过企业的独立站，以小包直邮的方式向M国消费者销售塑胶制品。月初，你将产品按9610报关并离境，即将送达美国个人买家。月中，M国突然发布关于某些塑胶制品的进口限令，而你所售的产品正好在禁运清单中。你的产品被扣留在M国海关，无法配送给消费者。

以上情况就在该保险的承保之列——“禁止货物进口”。

跨境电商出口平台支付风险保险

• 适用卖家类型：平台卖家
• 适用出口报关模式：9610、9710

该保险保障货物报关出口后，因跨境电商平台企业破产、无力偿付债务或拖欠等商业风险以及因跨境电商平台企业所在国家或地区发生汇兑限制、颁布延期付款令、战争等原因导致跨境电商平台企业无法按协议约定履行付款义务等政治风险。

例如，你在A国的跨境电商平台上开店，以小包直邮的方式向该国消费者销售产品。然而，该平台为保现金流，单方面把卖家账期从T+7拉长到T+45，结果45天后仍不付款，你无法收回之前已确认收货的款项。

以上情况就在该保险的承保之列——“平台拖欠”。

跨境电商出口海外仓销售风险保险

• 适用卖家类型：平台卖家
• 适用出口报关模式：9810

该保险保障货物报关出口后，因跨境电商平台企业破产、无力偿付债务或拖欠等商业风险以及因跨境电商平台企业所在国家或地区发生汇兑限制、颁布延期付款令、战争等原因导致跨境电商平台企业无法按协议约定履行付款义务等政治风险。

例如，你在N国的跨境电商平台上开店，为了完善客户体验，你提前将货物存储至平台自营的海外仓中。产生订单后，直接从平台的海外仓发出。然而，N国宣布所有非商品贸易外汇支出统一延期6个月，该平台被迫执行。而后，该国又宣布该禁令延期。你通过海外仓销售的商品迟迟无法收到回款。

以上情况就在该保险的承保之列——“颁布延期付款令”。

📌小贴士：企业与中国信保营业机构联系，确定承保方案，办理投保手续。对于适用于小微企业的《中小企业综合保险》，企业可直接在线上投保：登录“单一窗口（中国国际贸易单一窗口）”——业务应用——金融服务——中国出口信用保险公司——我要投保——小微投保

跨境电商出口企业在购买出口信用保险时需要注意什么？

• 明确保障范围
• 警惕异常信号
• 核实买方身份
• 确保贸易单证信息一致
• 确保收款与账户安全
• 按规定及时申报
• 建立出货档案

出口信用保险可以保障收汇安全，但并非有了保险就万事大吉，拒赔的风险依然存在。因此，在投保时，请考虑以下几点：

明确保障范围

出口信用保险仅对买方的信用风险（含拖欠、破产、无力偿付等）承保。商业欺诈、合同纠纷、虚假贸易及其他任何因贸易背景不真实所引致的损失，均不在承保范围内。

警惕异常信号

在谈合作的过程中，出现以下信号，都应保持警惕：买方催做信保，暗示你买了保险就一切妥当；不砍价、不谈交期，秒签合同；刚签单就要改港或加量；邮箱域名跟官网对不上。

核实买方身份

投保时，要确保签约方的信息与资信报告中的买方（限额买方）信息完全相符，包括公司名称、地址、国别、邮箱域名等。如有需要，可请求保险公司进行二次核验。

📌小贴士：限额买方是指出口信用保险公司为某一海外买方设定的最高赔付金额上限，用于控制对该买家的承保风险。

确保贸易单证信息一致

在合同、提单、发票、装箱单这四份单据上，收货人名称、通知方名称、目的港及货物描述必须保持一致，且均须与保单所核定的限额买方信息完全相符。

确保收款与账户安全

要求限额买方进行预付款，款项需从公司本账户中汇出。核对汇款单上的银行代码和汇款人英文名称是否与资信报告中的信息一致。

按规定及时申报

保单给每个买家定了“最高可赔金额”和“最长账期”，企业只能在这个红线内发货。企业每发一票货，必须在约定时效内登录保险系统完成出运申报。忘报、超时申报、超限额报，都会被拒赔。

建立出货档案

记录客户来源、限额批复号、签字人证件、预付款水单、提单扫复印件等。所有资料统一归档，可在索赔时缩短核赔周期。

封面图：Shopify Photos

作者：Olivia Huang