Vad är ett handelskonto? Hur betalningar behandlas (2026)

Om du inte använder en betalningsleverantör och vill ta emot kreditkortbetalningar från dina kunder behöver du ett handelskonto.

Handelskonton fungerar som en bro mellan dina företagskonton och kundernas kortutgivare, vilket gör det möjligt att behandla transaktioner och kreditera dig för försäljning.

Detaljhandeln blir alltmer kontantlös och online, vilket pandemin drivit fram. Därför är det klokt att investera i handelslösningar som gör det möjligt för kunder att betala smidigt med sina kort.

Här är grunderna för handelskonton, kontoavgifter och hur du väljer rätt bank.

Vad är ett handelskonto?

Ett handelskonto är ett företagsbankkonto för att ta emot kreditkortbetalningar.

När en kund köper en produkt med ett kreditkort eller annan elektronisk betalningsmetod, kommunicerar handelskontot med kortutgivaren, drar pengar från kundens konto och krediterar handlaren. Detta system hjälper till att minska betalningsfördröjningar.

Om du har en affärslicens kan du öppna ett handelskonto hos en förvärvande bank för att börja ta emot kortbetalningar.

Hur fungerar ett handelskonto?

1. En transaktion passerar genom en krypterad betalningsgateway
2. Ditt handelskonto kommunicerar med kundens kortutgivare
3. Ditt handelskonto tar emot betalning och krediterar dina bankkonton

1. En transaktion passerar genom en krypterad betalningsgateway

När en kund köper en av dina produkter med ett kreditkort, kontaktar din betalningsgateway kortutgivaren för att säkerställa att kortinnehavaren har tillräckligt med medel för transaktionen. (Du kan vanligtvis ställa in din betalningsgateway samtidigt som du skapar ett handelskonto.)

2. Ditt handelskonto kommunicerar med kundens kortutgivare

Ditt handelskonto kommunicerar med kundens kortutgivare för att bekräfta transaktionen. När den är godkänd drar handelskontot transaktionsbeloppet från kundens kreditkort.

3. Ditt handelskonto tar emot betalning och krediterar dina bankkonton

Handelskontots leverantör reglerar transaktionen genom att sätta in medel på ditt företags bankkonto. De tar också ut en transaktionsavgift, vanligtvis mellan 3 % och 5 % av det totala beloppet.

Insättningar sker inte så snart en transaktion genomförs. Istället behandlas de i batcher mot slutet av arbetsdagen eller veckan.

Fördelar med ett handelskonto

Om du inte planerar att använda en integrerad lösning som Shopify Payments, behöver du ett handelskonto för att acceptera kreditkortbetalningar. Men det finns andra fördelar med att sätta upp ett handelskonto och en betalningsgateway:

• Öka försäljningen
• Förbättra likviditeten
• Enkel hantering av pengar
• Bättre kundupplevelse
• Säker betalningshantering

Öka försäljningen

Data visar tydligt: Kortbetalningar ökar, medan kontantköp minskar. Med lite få som 9 % av svenskarna som nu använder kontanter för dagliga inköp, riskerar ditt företag att förlora om du inte kan behandla korttransaktioner.

COVID-pandemins arv av kontantlösa interaktioner, tillsammans med den fortsatta ökningen av e-handelsförsäljning, accelererar trenden mot en kontantlös ekonomi. Enligt uppgifter från Riksbanken utgjorde kontanter endast 18 % av betalningarna i Sverige 2022, ner från 31 % fem år tidigare.

Förbättra likviditeten

Handelskonton snabbar upp betalningsauktoriseringen, vilket innebär att dina pengar når dina konton snabbare. Försäljning sätts vanligtvis in inom en eller två arbetsdagar, istället för att fakturera dina kunder individuellt och vänta upp till 30 dagar eller mer för att få betalt.

Enkel hantering av pengar

Med majoriteten av transaktionerna gjorda med betalkort och kreditkort, minskar behovet av att spåra, räkna och hantera fysiska pengar. Du kan välja att behandla alla betalningar med ett kassasystem och gå helt kontantlöst för smidigare hantering av pengar.

Bättre kundupplevelse

Dina kunder får en problemfri shoppingupplevelse när de har friheten att handla och betala med de betalningsmetoder de föredrar. Detta leder till en bättre kundupplevelse som, i sin tur, kan säkerställa att kunderna kommer tillbaka för att handla mer.

💡 Tips: När dina kunder använder elektroniska betalningsmetoder, skicka dem ett e-postkvitto. Digitala kvitton är praktiska för kunderna och hjälper din e-postmarknadsföring genom att ge dig en anledning att samla in kontaktinformation vid kassan.

Säker betalningshantering

Betalningsgateways fungerar som en bro som integrerar online kortbehandlingsmöjligheter med dina företagsverksamheter, vilket minskar risken för bedrägeri och stöld. Det innebär en säkrare kassaupplevelse för dig och dina kunder.

Typer av handelskonto

• Detaljhandel
• Mobil
• E-handel

Det finns olika typer av handelskonton som tillgodoser specifika behov hos företag. Välj det konto som passar din företagsform bäst.

Detaljhandel

Företag som öppnar en detaljhandel bör använda ett detaljhandelskonto för de lägsta installations- och transaktionskostnaderna. Dessa handelskonton är utformade för stationära företag som behandlar de flesta av sina betalningar i butik.

📌 Kom igång: Få den finansiering du behöver för att öppna en fysisk butik med Shopify Capital. Undvik långa ansökningsprocesser, pappersarbete och kreditkontroller, och få finansiering inom dagar efter att du accepterat ett erbjudande.

Mobil

Ditt företag behöver ett mobilt handelskonto om det är i rörelse (tänk: du är florist eller ägare av en food truck). För att behandla kreditkortbetalningar kopplas dessa konton till mobil bearbetningsutrustning eller smartphone-appar.

E-handel

Om du säljer dina produkter eller tjänster online, kommer ett e-handelskonto att stödja onlinekassan för dina kunder. Handelskonton för e-handelsföretag är inte desamma som för fysiska butiker, och kan ta ut högre transaktionsavgifter.

Hur man öppnar ett handelskonto

1. Organisera nödvändiga dokument
2. Ansök om ett handelskonto
3. Få godkännande och ställ in ditt konto

1. Organisera nödvändiga dokument

Du behöver tillhandahålla din företagsinformation, namn på ditt företag, kontaktuppgifter, hur länge du har varit verksam, bankkontouppgifter och finansiella rapporter.

💡 Tips: Om du redan använder ett verktyg för kreditkortshantering, dela denna information med din handelskontoleverantör för att säkerställa snabbt godkännande.

2. Ansök om ett handelskonto

Efter att du har tillhandahållit all nödvändig information om ditt företag, är det dags att skicka in din ansökan. Behandlaren kan vilja kontrollera din personliga och affärsmässiga kredithistorik för att säkerställa att ditt företag är ekonomiskt stabilt.

Vid detta tillfälle kan du också behöva betala en ansökningsavgift till din handelskontoleverantör.

💡 Tips: Kom ihåg att inkludera ett följebrev tillsammans med din ansökan som beskriver vad ditt företag gör och varför du behöver ett handelskonto.

3. Få godkännande och ställ in ditt konto

Handelskontoleverantören kommer att kontrollera din risknivå innan de godkänner din ansökan. De kommer att överväga följande kriterier:

• Hur länge du har varit verksam
• Personlig och affärsmässig kredithistorik, för att kontrollera eventuella förfallna betalningar eller om du någonsin har gått i konkurs
• Om du har haft ett handelskonto tidigare
• Din typ av verksamhet

Behandlaren kommer att betrakta ditt företag som mindre riskabelt om du bearbetar transaktioner personligen snarare än online eller via telefon. Online-transaktioner är mer utsatta för bedrägerier.

För att minska risken kan handelskontoleverantören begära adressverifiering. Handelskontoleverantören kommer att godkänna din ansökan om du faller inom deras lågriskkategori. Leverantören kan godkänna mer riskfyllda ansökningar men till en högre avgift.

Handelskontoavgifter

Handelstjänsterna bör stödja ditt företag, inte tömma det med överdrivna avgifter. Det är viktigt att förstå vad kreditkortshantering innebär och de olika kostnader det innebär.

Vanligtvis kommer handelsleverantörer att följa en av tre prissättningsmodeller:

Fast prissättning

Fast prissättning är en av de vanligaste prissättningsmodellerna för handelskonton. Den förvärvande banken tar ut en fast avgift för alla kredit- och betalkortbetalningar, oavsett vilket kort kunden använder. Fasta avgifter är mest användbara om din försäljningsvolym är låg, och är vanligtvis strukturerade som:

Fast avgift = Procent + Transaktionsavgift

Fasta avgifter varierar mellan 0,5% och 5% av transaktionsbeloppet, plus 20 öre till 30 öre per transaktion.

Interchange-plus prissättning

I syfte att öka insynen delar en interchange-plus prissättningsstruktur upp kostnaderna i flera delar. Det finns en interchange-avgift och en plusmarginal.

• Interchange-avgifter tas ut av kreditkortsföretag och vidarebefordras till företag.
• Plusavgiften hänvisar till betalningsbehandlarens marginal eller vinst.

Till exempel så kan en interchange-plus prissättningsstruktur se ut som 2,4 % plus 10 öre per transaktion.

Nivåbaserad prissättning

I denna prissättningsmodell tar handelsleverantören ut en avgift beroende på vilken typ av kort som används för transaktionen och den totala volymen av transaktioner som företaget hanterar.

Denna prissättningsstruktur kategoriserar transaktionerna som kvalificerade, medel-kvalificerade och icke-kvalificerade transaktioner. Kvalificerade transaktioner får de bästa priserna, medan icke-kvalificerade transaktioner debiteras de högsta priserna.

Andra avgifter för handelskonto

Utöver grundprissättningsmodeller inkluderar handelskontotjänster ofta ytterligare avgifter:

Installationsavgift

Detta är en engångsavgift. Leverantören tar ut denna avgift när de sätter upp ett nytt handelskonto.

Gateway-avgift

Om du behöver en betalningsgateway för online-transaktioner, kommer du att ådra dig gateway-avgifter.

PCI-efterlevnadsavgift

Dessa är avgifter som du betalar till din handelskontoleverantör för att säkerställa att ditt handelskonto uppfyller betalkortsbranschens (PCI) regler. Detta är för att skydda ditt konto mot stöld och bedrägeri.

Återbetalningsavgift

Handelskontoleverantören tar ut denna avgift för varje betalningsbelopp som återgår till ett betalkort eller kreditkort efter att en kund har avbrutit en transaktion eller returnerat de köpta produkterna.

Månatlig minimiavgift

De flesta leverantörer tar ut en månatlig avgift. Vissa sätter en minimiantal månatliga transaktioner och tar ut avgift när du inte når tröskeln. Till exempel skulle du debiteras 150 kronor om din månatliga minimiavgift är 500 kronor men du har bara fått ihop 350 kronor.

Andra leverantörer tar ut en extra avgift för att täcka kreditrisker och reglera transaktionsmedel. Dessa avgifter kan variera mellan 50 kronor och 990 kronor, beroende på de tjänster som tillhandahålls.

Välja ett handelskonto

Håll dessa kriterier i åtanke när du letar efter en leverantör av handelskonto:

• Kostnader och avgifter
• Hårdvara
• Kundservice
• Integrationer
• Volym

Kostnader och avgifter

Kostnader för kreditkortshantering varierar beroende på typ av transaktion och kort som används, samt din butiks månatliga bearbetningsvolym. Klargör de exakta avgifterna du kommer att betala – oavsett om de är fasta avgifter eller en procentandel av din transaktionsvolym.

Försök att förstå eventuella "dolda avgifter" som din leverantör tar ut, såsom:

• Avbokningsavgifter
• Avgifter för tidig uppsägning
• Avgifter för PCI-efterlevnad
• Återbetalningsavgifter
• Avgifter för kontoförändringar
• Utrustningshyra

Dessa typer av avgifter kan tas ut separat från din bearbetningsavgift och kan snabbt bli dyra.

Innan du öppnar ett handelskonto ska du jämföra flera leverantörer och prissätt hur mycket en typisk dag av försäljning och transaktioner kan se ut.

Hårdvara

Kan du klara dig med en mobilapp och en enkel kortläsare, eller behöver du ett fullständigt POS-system? Välj en leverantör som ger dig den hårdvara du behöver till ett överkomligt pris.

Kundservice

Ett handelskonto är en grundläggande del av din företagsverksamhet, så när du har valt en leverantör och ställt in dess tjänster kommer du sannolikt att använda dem under en längre tid. Därför bör du leta efter leverantörer som är redo att hjälpa till med eventuella problem du kan stöta på, stora som små.

Testa leverantörernas servicekvalitet genom att ringa dem under rusningstid och notera deras svar- och lösningstider.

Integrationer

Ta reda på vilka integrationer handelskontot stöder och om de erbjuder flexibilitet för dina butiker och kunder. Du kan till exempel med Shopify och Stripe omedelbart få kompletta lösningar för handelskonton och dra nytta av funktionerna för betalningsgateway och handelskonto i ett.

Volym

Ditt företag kommer att växa, vilket innebär ökad bearbetningsvolym. Välj en leverantör med kapacitet att bearbeta ett obegränsat antal transaktioner och volymer utan att belasta dig med avgifter eller begränsningar.

Vissa leverantörer erbjuder rabatter på bearbetningsavgifter för företag med hög volym.

Ta emot kortbetalningar med ett handelskonto (eller Shopify Payments)

Oavsett om du driver en fysisk butik eller en e-handelswebbplats, behöver ditt företag ett sätt att ta emot kortbetalningar från kunder.

Den traditionella lösningen är ett handelskonto som fungerar som en bro mellan ditt bankkonto och kundens kortutgivare, och som reglerar försäljningen så att du inte behöver vänta på att kunderna ska betala sina kreditkortsräkningar.

Alla förvärvande banker tar ut transaktionsavgifter för att driva ett handelskonto, så gör efterforskningar för att hitta rätt kontotyp och prissättningsstruktur för din butik.

Eller så kan du använda en integrerad betalningslösning som Shopify Payments – inga extra ansökningsprocesser eller avgifter från tredje part att oroa sig för.