Os melhores serviços de pagamentos para 2026

Os consumidores querem ter liberdade e controlo ao escolher como podem pagar os seus produtos.

A nível global, os consumidores estão a optar pelos pagamentos digitais, prevê-se que o volume de transações não monetárias atinja os 1,65 mil milhões de dólares este ano, segundo o Relatório Mundial de Pagamentos do Capgemini Research Institute.

O relatório também revelou que as carteiras digitais, como a Alipay e a Apple Pay, representaram 51% dos gastos globais dos consumidores, um aumento em relação aos anos anteriores.

Enquanto comerciante, os serviços de pagamento dão aos seus clientes liberdade, flexibilidade e controlo sobre os pagamentos. A seguir, irá aprender como funcionam os serviços de pagamento, quanto custam e como escolher o melhor fornecedor.

O que são os serviços de pagamento?

Os serviços de pagamento são ferramentas que as empresas utilizam para aceitar cartões de crédito, cartões de débito e outros pagamentos eletrónicos. É uma configuração essencial para qualquer negócio que queira oferecer métodos de pagamento além do dinheiro, incluindo negócios de e-commerce e lojas físicas.

Com os serviços de pagamento, pode processar pagamentos de cartões de crédito e débito, pagamentos contactless, pagamentos ACH, pagamentos móveis, crédito em loja e cartões-presente.

Um fornecedor de serviços de pagamento é um intermediário entre o seu negócio, o seu cliente e uma instituição financeira — o seu banco. Facilita uma transação sem interrupções através de um processo seguro e bastante complexo nos bastidores.

1. O cliente apresenta o seu método de pagamento, por exemplo, insere os dados de pagamento online ou passa um cartão de crédito, ou débito no terminal de ponto de venda (POS).
2. O seu fornecedor de serviços de pagamento envia as informações de pagamento para o banco da sua conta empresarial.
3. O banco envia a transação para o seu fornecedor de serviços de pagamento e para a empresa do cartão, como a Visa ou a Mastercard.
4. A empresa do cartão envia a transação para o banco emissor (banco do cliente) e solicita a aprovação.
5. O banco do cliente aprova a transação e envia um código de aprovação para a empresa do cartão ou recusa a transação.
6. A empresa do cartão envia o código de aprovação para o seu banco.
7. O seu banco envia o código de aprovação para o seu terminal de pagamento.
8. O seu terminal de pagamento confirma a transação e imprime um recibo.
9. É debitado do cartão ou conta bancária do cliente o valor do recibo.

Tudo isto acontece de forma fluida e em apenas alguns minutos. A maioria dos serviços de pagamento cobra entre 2% a 3% por transação, além das taxas mensais.

Serviços de pagamento vs. conta empresarial

Uma conta empresarial é uma conta bancária que aceita pagamentos digitais. Quando um cliente faz uma compra com um cartão de crédito ou pagamento eletrónico, a conta empresarial comunica com o emissor do cartão e recebe os fundos da conta do cliente. Obter uma conta empresarial com um banco adquirente é fácil se tiver uma licença comercial.

Os melhores fornecedores online de serviços de pagamento em 2026

Se está à procura de um fornecedor de serviços de pagamento, eis as opções a considerar. A melhor opção dependerá do tipo, tamanho e necessidades do seu negócio — há algo para todos nesta lista.

1. MB WAY

O MB WAY é a principal carteira digital portuguesa, ligada à rede Multibanco. Permite pagar compras online ou em loja só com o telemóvel. Segundo estudos recentes, o MB WAY é o método escolhido para 45% das transações de e-commerce em Portugal.

• Funcionalidades: os utilizadores associam o número de telemóvel ao seu cartão bancário (débito/crédito) e definem um PIN. Podem então autorizar pagamentos online e presenciais (via QR code/NFC) através da app MB WAY. Outras funcionalidades incluem transferências instantâneas entre pessoas, geração de cartões MB NET virtuais para compras online e levantamentos sem cartão nos ATM.
• Custo: há taxas para consumidores e comerciantes, e a comissão por transação é similar à do Multibanco (tipicamente baixa). Nem todos os gateways cobram uma taxa adicional por MB WAY.
• Prós: pagamento muito rápido e intuitivo pelo telemóvel; não exige a colocação de dados do cartão no site; fortalecimento da segurança bancária (PIN específico). Já tem milhões de utilizadores em Portugal.
• Contras: o cliente tem de instalar e usar a app, só pode ser utilizada por quem tenha um telemóvel compatível e conta bancária PT. Há limites diários de montante definidos pelo banco. Em caso de indisponibilidade da app ou smartphone, não funciona.

2. PayPal

O PayPal é uma das maiores plataformas de pagamento online do mundo e está amplamente disponível em Portugal. Possui centenas de milhões de contas ativas e suporta pagamentos em mais de 100 moedas. Em Portugal, é um dos métodos mais utilizados em e-commerce, devido à sua facilidade de uso e segurança.

• Funcionalidades: permite pagamentos e transferências entre contas PayPal por e-mail. No check-out, o cliente só precisa de fazer login através do PayPal para autorizar o pagamento (sem expor dados bancários ao vendedor). Também é possível pagar sem ter uma conta registada via cartão de crédito vinculado ao PayPal. Para o comerciante, integra-se como meio de pagamento online.
• Custo: para o consumidor, criar uma conta no PayPal é gratuito. Para o comerciante, há taxas de processamento que variam (tipicamente ~1,9% a 4,9% + valor fixo, dependendo do tipo de pagamento e volume). Regra geral, o PayPal costuma ser mais caro para cartões estrangeiros e microtransações.
• Prós: fácil de usar e muito conhecido globalmente; não requer abrir conta bancária separada; oferece proteção contra fraudes e disputas. Transações instantâneas para quem tem saldo PayPal.
• Contras: taxas relativamente altas, especialmente no que toca à conversão de moedas ou para contas de menor volume; alguns vendedores podem ter restrições; os fundos do PayPal só ficam disponíveis para após algumas horas/dias (na sua conta bancária).

3. Carteiras móveis internacionais

As carteiras digitais de empresas internacionais, como o Apple Pay (iPhone) e o Google Pay (Android), têm vindo a ganhar espaço em Portugal. Estas carteiras armazenam digitalmente cartões de débito ou crédito e permitem pagamentos por aproximação (contactless) com o smartphone ou relógio.

• Funcionalidades: o cliente associa os seus cartões bancários à carteira (na app Wallet ou Google Pay) e pode utilizar o dispositivo para pagar em terminais contactless ou em apps/sites compatíveis, usando a biometria ou o PIN do dispositivo como autenticação. Em lojas com NFC, basta encostar o telemóvel ao terminal. Online, tem a opção “Apple/Google Pay” no check-out.
• Custo: normalmente é gratuito para o utilizador. Para o comerciante, os custos são os mesmos das taxas de cartão contactless convencionais. A empresa (Apple/Google) normalmente não cobra uma comissão adicional por transação local.
• Prós: grande conveniência e segurança (tokenização dos dados do cartão e autenticação biométrica); pagamentos muito rápidos e sem contacto físico; satisfazem clientes modernos que confiam no smartphone. São bastante utilizadas, sobretudo em zonas urbanas.
• Contras: requer um equipamento compatível (telefone) e aceitação de NFC no ponto de venda. Nem todos os consumidores têm um dispositivo habilitado ou sabem utilizá-lo. O alcance internacional depende dos acordos das redes de cartões (por exemplo, o Apple Pay só funciona com bancos parceiros autorizados em Portugal).

4. Stripe

As lojas de e-commerce podem usar a Stripe para aceitar pagamentos online em mais de 135 moedas, usar páginas de pagamento pré-criadas, gerir assinaturas online e emitir faturas.

A Stripe possui uma interface de programação de aplicações (API) que permite integrar métodos de pagamento de todo o mundo, como o Alipay na China ou o iDEAL na Holanda. Também é conhecido pela sua deteção de fraudes.

• Funcionalidades: a Stripe oferece APIs para e-commerce, aceita cartões internacionais, MB WAY (via parceria local) e carteiras digitais. Inclui ferramentas de prevenção de fraude, faturação e relatórios. É especialmente popular em startups e e-commerce internacional pela sua flexibilidade.
• Custo: a Stripe não cobra uma mensalidade fixa pelo plano básico. Em Portugal, as taxas padrão rondam 1,4% + 0,25 € por transação com cartão europeu (via Stripe Direct). Para os métodos de pagamento locais, como o MB WAY, aplicam-se tarifas específicas — por exemplo, 0,26 € + 0,08 € por transação. No caso dos débitos diretos SEPA, a taxa é de 0,8% por operação.
• Prós: integração técnica rápida e poderosa, suporta vários métodos. Sem mensalidades fixas, com faturação detalhada. Excelente apoio a vendas internacionais e conformidade PSD2.
• Contras: exige um desenvolvimento técnico para integração. Para comerciantes muito pequenos, as taxas por transação podem ser elevadas quando comparadas a soluções locais mais simples. A liquidação dos pagamentos demora 2 a 3 dias úteis no geral.

6 coisas a considerar ao escolher um fornecedor de serviços de pagamento

Agora que já sabe o que a maioria dos serviços de pagamento oferece e as estruturas de preços que podem utilizar, eis alguns pontos-chave a ter em mente enquanto investiga os vários fornecedores:

Preços

Dois fornecedores de contas empresariais podem oferecer o mesmo conjunto de funcionalidades, mas precificá-las de maneira muito diferente. Tente encontrar quaisquer custos iniciais, taxas de processamento e estruturas de preços que um potencial fornecedor oferece.

A taxa fixa costuma ser melhor para uma pequena empresa; modelos dimensionáveis e interchange plus funcionam melhor para empresas com maior volume de vendas. Saiba exatamente o tipo de serviço que está a pagar e o que está na sua fatura, evite taxas ocultas e custos inesperados.

Além disso, preste atenção a quaisquer contratos ou compromissos de prazo que o seu fornecedor possa exigir para certos preços.

Tipos de pagamento

Oferecer a mistura certa de opções de pagamento ajuda a capturar mais vendas. Os clientes expressam uma variedade de escolhas de pagamento, incluindo cartões de crédito e débito, carteiras digitais e opções de compre agora, pague depois.

Também deve procurar um fornecedor que ofereça preferências regionais, como iDEAL na Holanda e o MB WAY em Portugal.

Apoio ao cliente

Oferecer transações sem interrupções é essencial para a felicidade dos seus clientes — e para o seu fluxo de caixa. Se o processo ficar preso por qualquer motivo, não está só a perder dinheiro, mas também a confiança e a paciência dos seus clientes.

Se houver um problema com os pagamentos, como é que o seu fornecedor ira resolver a situação? Consulte sites de avaliações para ler avaliações de outros proprietários de negócios e ficar a saber como é a experiência dos seus homólogos.

Conformidade PCI

O seu fornecedor precisa de atender a certos padrões de segurança para manter as transações e os detalhes de pagamento dos seus clientes seguros. Os mais importantes incluem a conformidade PCI (para o manuseio de informações de cartões de crédito e débito) e SOC (para a privacidade, integridade do processamento, segurança, disponibilidade e confidencialidade).

Encontre esta informação nas páginas de segurança ou conformidade do fornecedor.

Integrações

Primeiro, defina o que precisa de um fornecedor de serviços de pagamento, por exemplo, como funciona com as ferramentas de negócios que já tem em vigor. Isto inclui as integrações em particular. Liste fornecedores de pagamento, integrações de carrinho de compras, software de contabilidade e outros sistemas que possa querer integrar com a sua solução de serviços de pagamento. Depois, encontre soluções que se encaixem.

Além disso, pense nos métodos de pagamento que deseja oferecer. Considere cartões de crédito e débito, pagamentos ACH, cartões-presente, pagamentos móveis, cheques, cheques eletrónicos e pagamentos personalizados como os pagamentos divididos.

Relatórios e análises

É importante encontrar um fornecedor de serviços de pagamento que também forneça informações sobre o desempenho do negócio. No mínimo, têm de ser capazes de relatar o número de transações e o volume de vendas do seu negócio por dia, semana ou mês. Mas também métricas mais avançadas, bem como opções automatizadas para não ter de criar os seus relatórios de raiz e manualmente.

O que incluem os serviços de pagamento?

O seu fornecedor de serviços de pagamento recolhe os detalhes da transação e pagamento do seu cliente, recebe a autorização do banco emissor, recolhe o pagamento e envia-o para a sua conta bancária empresarial.

Eis os tipos de serviços e ferramentas que muitos fornecedores de serviços de pagamento oferecem:

Processamento de pagamentos

Os processadores de pagamentos são soluções necessárias para aceitar pagamentos em dinheiro, pagamentos com cartão de crédito, transações com cartão de débito, carteiras móveis e outros tipos de pagamentos eletrónicos. Permitem-lhe receber fundos na sua conta empresarial.

Gateway de pagamento

Os gateways de pagamento seguros são as plataformas tecnológicas que processam os pagamentos online da sua loja online. Garantem os processamentos de pagamentos com cartões de crédito e débito de forma segura.

Terminal de pagamento

Um terminal de pagamento físico é o equivalente em loja de um gateway de pagamento numa loja online, mas funciona através de uma máquina de chip e PIN. É um equipamento onde o cliente passa, insere ou aproxima o cartão — ou aproxima um dispositivo móvel com NFC, ou RFID — para efetuar a compra.

Sistema POS

Um sistema de ponto de venda (POS) combina um terminal físico em loja com um software de back-end que acompanha as vendas, os níveis de inventário e as informações dos clientes. Permite também oferecer opções de compra ágeis para negócios com presença física, como comprar online e levantar na loja (BOPIS), ou navegar na loja e comprar online.

Sistema de pagamento móvel

É quando usa o seu smartphone ou tablet como um terminal de cartão de crédito. Isto é possível graças a um leitor de cartões móvel que se liga ao dispositivo, com uma aplicação que transmite as informações de pagamento para a rede de processamento de pagamentos.

Terminal virtual

Um terminal virtual é um software que lhe permite aceitar e processar pagamentos sem o cartão fisicamente presente, como por telefone ou no computador.

Integrações com fornecedores terceiros

Os melhores fornecedores de serviços de pagamento permitem-lhe personalizar os seus processos e métodos de pagamento com base na sua indústria e mercados onde deseja vender. E às vezes, fazem-no através de integrações de terceiros.

Por exemplo, se deseja oferecer um check-out fácil a clientes localizados na Holanda que queiram pagar em euros, talvez o ideal seja ter um fornecedor de serviços de pagamento que ofereça uma integração com a iDEAL, o sistema de pagamento de e-commerce da Holanda.

Programas de fidelização e recompensas

Pode contar com os serviços de pagamento para programas de fidelização e recompensas, esta é uma funcionalidade que lhe permite recompensar automaticamente e instantaneamente as pessoas que fazem compras com frequência. Tal irá combinar as compras dos clientes com o seu perfil e atividade anterior.

Custos dos serviços de pagamento

Há 3 formas do seu fornecedor de serviços de pagamento lhe cobrar pelo processamento de pagamentos: taxa fixa, dimensionável e interchange plus.

Também deve saber o que são as taxas de interchange: são uma percentagem de cada transação que paga às empresas de cartões de crédito pelo processamento de pagamentos com cartões de crédito ou débito. As empresas de cartões e os bancos assumem o risco de fraude ou problemas de pagamento em cada transação, e estas taxas cobrem isso.

Taxa fixa

O modelo de preços mais simples é a taxa fixa. Normalmente, é uma pequena percentagem da transação a par de uma taxa fixa adicional.

Um exemplo de preços de taxa fixa é 2,9% + 30 cêntimos por transação. Esta estrutura é simples e previsível, o que facilita o planeamento das suas despesas com base no número de vendas que realiza num determinado período de tempo.

Dimensionável

Um modelo de preços dimensionável tem vários níveis de preços com base no nível de risco que o processador de pagamentos assume com cada tipo de pagamento.

Por exemplo, um nível pode incluir pagamentos presenciais com cartões de crédito e débito, que costumam ser considerados os mais seguros e têm taxas de processamento mais baixas. O próximo nível pode incluir pagamentos online internacionais, que apresentam mais risco e resultam em taxas de processamento mais altas.

Interchange plus

O modelo interchange plus significa que está a pagar a taxa de interchange existente mais uma margem — uma percentagem ou taxa adicional por transação.

Ao contrário dos outros dois modelos de preços, o interchange plus descreve exatamente aquilo que está a pagar e revela quaisquer taxas ocultas. Isto pode ser útil para empresas que procuram um fornecedor com os preços mais competitivos, mas muitas empresas, especialmente as mais pequenas, podem achar este nível de detalhe assoberbante.

Taxas incidentais

Não se esqueça das taxas incidentais, ou os custos adicionais que o seu fornecedor de serviços de pagamento pode cobrar. Aqui estão algumas a ter em mente:

• Taxas de configuração de conta.
• Cobranças recorrentes da sua conta empresarial, como uma taxa anual ou mensal.
• Taxa mínima de processamento se não atingir um volume especifico de transações.
• Taxas de chargeback se um cliente contestar a cobrança e vencer a disputa.
• Taxa de conformidade com a indústria de cartões de pagamento (PCI).
• Taxas de extrato.
• Taxas de agrupamento para liquidar muitas transações de uma só vez.
• Taxas de cancelamento ou rescisão se cancelar o serviço antes do término do contrato.
• Taxa de fundos insuficientes (NSF) quando a sua conta bancária não tem fundos para cobrir uma transação comercial.

Encontre os serviços de pagamento certos para o seu negócio

Existem duas grandes vantagens em ter serviços de pagamento fiáveis em funcionamento. Uma é que os seus clientes têm sempre as opções e métodos de pagamento que precisam, o que significa que podem comprar-lhe com facilidade.

A outra é a sua tranquilidade. O fluxo de caixa é mais estável porque o dinheiro chega rapidamente à sua conta — normalmente dentro de um dia útil. O processamento de pagamentos funciona sem a sua interferência, para que tenha tempo e energia para se concentrar nos seus produtos, marketing e clientes.

Escolha um fornecedor que corresponda às suas necessidades e orçamento — o esforço irá valer a pena.