O que é uma conta empresarial? (2026)

Se não utiliza um prestador de serviços de pagamento e quer aceitar pagamentos com cartão de crédito dos seus clientes, precisa de uma conta empresarial.

As contas empresariais funcionam como uma ponte entre as contas da sua empresa e os emissores de cartões dos clientes, servem para processar transações e para receber os valores das vendas.

Impulsionado pela modernidade, o retalho funciona cada vez menos com dinheiro físico e opera cada vez mais a nível online. Por isso, faz sentido investir em serviços de pagamento que permitam às pessoas pagar com os seus cartões.

Eis alguns fundamentos-base das contas empresariais, taxas de conta e como escolher o banco certo.

O que é uma conta empresarial?

Uma conta empresarial serve para aceitar pagamentos com cartão de crédito.

Quando um cliente compra um produto com um cartão de crédito ou outro método de pagamento eletrónico, é a conta empresarial que comunica com o emissor do cartão, retira os fundos da conta do cliente e credita o comerciante. Este sistema ajuda a reduzir atrasos nos pagamentos.

Se tem uma licença de empresa, pode abrir uma conta empresarial com um banco adquirente para começar a aceitar pagamentos com cartão.

Como funciona uma conta empresarial?

1. Uma transação passa por um gateway de pagamento encriptado.
2. A sua conta empresarial comunica com o emissor do cartão do cliente.
3. A sua conta empresarial recebe os fundos e credita as suas contas bancárias.

1. Uma transação passa por um gateway de pagamento encriptado

Quando um cliente compra um dos seus produtos com um cartão de crédito, o seu gateway de pagamento contacta o emissor do cartão de crédito para garantir que o titular do cartão tem fundos suficientes para a transação. Normalmente, pode configurar o seu gateway de pagamento ao mesmo tempo que cria uma conta empresarial.

2. A sua conta empresarial comunica com o emissor do cartão do cliente

A sua conta empresarial comunica com o emissor do cartão do cliente para confirmar a transação. Uma vez aprovada, a conta de comerciante deduz o montante da transação do cartão de crédito do cliente.

3. A sua conta empresarial recebe fundos e credita as suas contas bancárias

O prestador da conta empresarial liquida a transação ao depositar os fundos na conta bancária da sua empresa. Também lhe irá cobrar uma taxa de transação. Normalmente, fica entre os 3% e 5% do montante total.

Os depósitos não são feitos aquando da realização da transação. Em vez disso, são processados em lotes no final do dia ou da semana de trabalho.

Vantagens de uma conta empresarial

A menos que planeie usar uma solução integrada como o Shopify Payments, terá de ter uma conta empresarial para aceitar pagamentos com cartão de crédito. Mas ter uma conta empresarial traz-lhe outras vantagens, como:

• Aumentar as vendas.
• Melhorar o fluxo de caixa.
• Fazer uma gestão simplificada do dinheiro.
• Melhorar a experiência do cliente.
• Ter um processamento de pagamentos seguro.

Aumentar as vendas

Os dados são claros: os pagamentos com cartão estão a aumentar, enquanto as compras em dinheiro estão a diminuir. Porém, em Portugal, os pagamentos com numerário continuam a representar uma grande percentagem dos pagamentos, 52% do total.

Melhorar o fluxo de caixa

As contas empresariais aceleram a autorização de pagamentos, o que significa que o seu dinheiro chega às suas contas mais rapidamente. As vendas são normalmente depositadas dentro de um ou dois dias úteis, desta forma não tem de faturar individualmente os seus clientes e esperar até 30 dias ou mais para receber o pagamento.

Gestão de dinheiro simplificada

Sendo que há imensas transações a serem realizadas com cartões de débito e crédito, surgiu uma necessidade reduzida de acompanhar, contar e gerir dinheiro físico. Porém, convém estar em conformidade com a lei, em Portugal, é obrigatório aceitar pagamentos em dinheiro. Não pode ter apenas um sistema de POS.

Melhor experiência do cliente

Irá melhorar a experiência de compra dos seus clientes ao dar-lhes a possibilidade de escolher entre o método de pagamento que preferem. E tal pode fazer com que as pessoas tenham mais vontade de regressar à sua loja.

💡 Dica: quando os clientes utilizam métodos de pagamento eletrónicos, envie-lhes um recibo por e-mail. Os recibos digitais são convenientes e ajudam no seu e-mail marketing de e-commerce, esta é uma excelente forma de recolher informações de contacto no check-out.

Processamento de pagamentos seguro

Os gateways de pagamento funcionam como uma ponte entre o seu negócio e os sistemas de processamento de pagamentos online, permitindo transações seguras e reduzindo o risco de fraude e roubo. O que é sinónimo de uma experiência de check-out mais segura para si e para os seus clientes.

Tipos de contas empresariais

• Retalho.
• Móvel.
• E-commerce.

Há vários tipos de contas empresariais que atendem às necessidades específicas de cada negócio. Escolha a conta que melhor se adapta ao seu tipo de negócio.

Retalho

Os negócios que abrem uma loja de retalho devem usar uma conta empresarial de retalho para baixar os custos de configuração e transação. Estas contas empresariais são projetadas para negócios estacionários que processam a maioria dos seus pagamentos na loja.

Móvel

O seu negócio precisa de uma conta empresarial móvel se estiver em movimento (pense: é um florista ou proprietário de uma food truck). Este tipo de conta permite-lhe aceitar pagamentos com cartão de crédito, através de terminais portáteis ou aplicações específicas para smartphone.

E-commerce

Se vende os seus produtos ou serviços online, uma conta empresarial de e-commerce servirá para apoiar o check-out online dos seus clientes. As contas empresariais para negócios de e-commerce não são iguais às das físicas e podem cobrar-lhe taxas de transação mais elevadas.

Como abrir uma conta empresarial

1. Organize os documentos necessários.
2. Candidate-se a uma conta empresarial.
3. Obtenha a aprovação e configure a sua conta.

1. Organize os documentos necessários

Terá de facultar informações sobre o seu negócio, o nome da sua empresa, detalhes de contacto, há quanto tempo se encontra em atividade, detalhes da conta bancária e demonstrações financeiras.

💡 Dica: se já está a usar uma ferramenta de processamento de cartões de crédito, partilhe esta informação com o seu prestador de conta empresarial para conseguir obter uma aprovação mais rápida.

2. Candidate-se a uma conta empresarial

Após facultar todas as informações necessárias sobre a empresa, é hora de enviar a candidatura. O processador pode querer verificar o seu histórico de crédito pessoal e empresarial para garantir que o negócio é financeiramente sólido.

Aqui, talvez precise de pagar uma taxa de candidatura ao seu prestador de conta empresarial.

💡 Dica: inclua uma carta de apresentação a par da sua candidatura, explique o que é o seu negócio e o porquê de precisar de uma conta empresarial.

3. Obtenha a aprovação e configure a sua conta

O prestador da conta empresarial irá verificar o seu nível de risco antes de aprovar a sua candidatura. 

Serão considerados os seguintes critérios:

• O seu tempo de atividade.
• Histórico de crédito pessoal e empresarial, para verificar se houve pagamentos em atraso ou se já esteve da falência.
• Se já teve uma conta empresarial no passado.
• A tipologia do seu negócio.

O seu negócio será considerado menos arriscado se as transações forem presenciais, e não realizadas online ou por telefone. As transações online são mais suscetíveis a fraudes.

Para reduzir o risco, o prestador da conta empresarial pode tentar verificar o endereço. O prestador da conta empresarial irá aprovar a sua candidatura se se enquadrar na categoria de baixo risco. O prestador pode aprovar candidaturas mais arriscadas, contudo a taxa será mais elevada.

Taxas de contas empresariais

Os serviços de pagamento devem apoiar o negócio, e não drená-lo com taxas excessivas. É importante compreender as implicações do processamento de cartões de crédito e os custos envolvidos.

Normalmente, os prestadores de serviços de pagamento seguem um de três modelos de preços:

Preços de taxa fixa

Os preços de taxa fixa são um dos modelos de preços de conta empresarial mais comuns. O banco adquirente cobra uma taxa fixa em todos os pagamentos com cartão de crédito e débito, independentemente do cartão que o cliente utiliza. As taxas fixas funcionam melhor se o seu volume de vendas for baixo e normalmente são estruturadas da seguinte forma:

Taxa Fixa = Percentagem + Taxa de Transação

As taxas fixas variam entre os 0,5% a 5% do montante da transação, mais 20 a 30 cêntimos por transação.

Preços de intercâmbio mais margem

Em nome da transparência, uma estrutura de preços de intercâmbio mais margem divide os custos em várias partes. Há uma taxa de intercâmbio e uma margem adicional.

• Taxas de intercâmbio são cobradas pelas empresas de cartões de crédito e repassadas aos negócios.
• A taxa adicional refere-se à margem ou lucro do processador de pagamentos.

Por exemplo, uma estrutura de preços de intercâmbio mais margem pode aparecer como 2,4% mais 10 cêntimos por transação.

Preços em camadas

Neste modelo de preços, o prestador de serviços de pagamento cobra uma taxa dependendo do tipo de cartão utilizado para a transação e do volume total de transações que o negócio cobre.

Esta estrutura de preços categoriza as transações como transações qualificadas, semi-qualificadas e não qualificadas. As transações qualificadas obtêm as melhores taxas, ao passo que, as transações não qualificadas são cobradas com as taxas mais altas.

Outras taxas de contas empresariais

Além dos modelos de preços-base, os serviços de contas empresariais costumam incluir taxas adicionais:

Taxa de configuração

Esta é uma taxa única. O prestador cobra esta taxa ao configurar uma conta empresarial nova.

Taxa de gateway

Se precisar de um gateway de pagamento para as transações online, incorrerá em taxas de gateway.

Taxa de conformidade PCI

Estas são taxas que paga ao prestador de conta empresarial para garantir que cumpre as regulamentações da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI). Isto serve para manter a sua conta segura contra roubos e fraudes.

Taxa de estorno

O prestador da conta empresarial cobra esta taxa por cada montante de pagamento que é devolvido a um cartão de débito ou crédito após um cliente cancelar uma transação, ou devolver os produtos comprados.

Taxa mínima mensal

A maioria dos prestadores cobra uma taxa mensal. Alguns estabelecem um número mínimo de transações mensais e cobram-lhe esta taxa se não atingir o limite. Por exemplo, teria de pagar 15 € se a sua taxa mínima mensal for de 50 €, mas apenas tenha acumulado 35 €.

Outros prestadores cobram uma taxa extra para cobrir os riscos de crédito e liquidar fundos de transação. Estas taxas podem variar entre os 5 € e 99 €, dependendo dos serviços prestados.

Escolher uma conta empresarial

• Custos e taxas.
• Hardware.
• Atendimento ao cliente.
• Integrações.
• Volume.

Tenha em mente estes critérios ao procurar um prestador de conta empresarial:

Custos e taxas

As taxas de processamento de cartões de crédito variam com o tipo de transação e cartão utilizado, e o volume mensal de processamento da sua loja. Saiba ao certo as taxas que irá pagar: se são taxas fixas ou uma percentagem do seu volume de transação.

Tente perceber se há quaisquer “taxas ocultas” a serem cobradas pelo seu prestador, como:

• Taxas de cancelamento.
• Taxas de rescisão antecipada.
• Taxas de não conformidade PCI.
• Taxas de estorno.
• Taxas de alteração de conta.
• Aluguer de equipamentos.

Estas taxas podem ser cobradas separadamente, para além da sua taxa de processamento, e podem acumular-se rapidamente.

Antes de abrir uma conta empresarial, compare os vários fornecedores e calcule como seria um dia normal de vendas e transações.

Hardware

Pode fazer a gestão com uma aplicação móvel e um simples leitor de cartões, ou precisa de um sistema POS completo? Escolha um prestador que lhe dê o hardware que precisa a um preço acessível.

Atendimento ao cliente

Uma conta empresarial é uma parte fundamental das suas operações empresariais, por isso, uma vez que tenha escolhido um prestador e configurado os seus serviços, provavelmente irá utilizá-los durante algum tempo. Como tal, procure prestadores que estejam prontos para ajudar com qualquer problema que possa encontrar, grande ou pequeno.

Teste a qualidade do serviço dos prestadores ao ligar-lhes nos horários de pico e anotando os seus tempos de resposta e resolução.

Integrações

Descubra quais são as integrações que a conta empresarial suporta e se oferecem flexibilidade para as suas lojas e clientes. Por exemplo, com a Shopify ou a Stripe, pode obter de forma imediata uma solução de conta empresarial completa e beneficiar das funcionalidades combinadas de gateway de pagamento e conta empresarial.

Volume

O seu negócio irá crescer, o que significa um aumento no volume de processamento. Escolha um prestador com capacidade para processar um número ilimitado de transações e volume (em euros) sem lhe cobrar taxas ou limites.

Alguns prestadores oferecem descontos nas taxas de processamento para negócios de elevado volume.

Aceite pagamentos com cartão com uma conta empresarial (ou Shopify Payments)

Seja a gerir uma loja física ou um site de e-commerce, o seu negócio precisa de uma forma de aceitar pagamentos com o cartão dos clientes.

A solução tradicional é ter uma conta empresarial, que atue como uma ponte entre a sua conta bancária e o emissor do cartão do cliente.

Todos os bancos adquirentes cobram taxas de transação por operar uma conta empresarial, por isso, pesquise e encontre o tipo de conta e estrutura de preços certos para a sua loja.

Ou, sirva-se de uma solução de pagamento integrada como o Shopify Payments, assim não terá de lidar com processos de candidatura adicionais ou taxas de terceiros.