Hoe werkt creditcardverwerking?

Het gemakkelijk, efficiënt en veilig verwerken van creditcardtransacties is essentieel voor het succes van een modern bedrijf. In Nederland heeft een aanzienlijk percentage consumenten (ongeveer 70%) minstens één creditcard, en deze kaarten verantwoordelijk voor ongeveer € 30 miljard aan jaarlijkse e-commerceverkopen, wat neerkomt op 45% van alle e-commerce transacties.

Door betaalmethoden aan te bieden die voor de klant handig zijn, helpt creditcardverwerking jouw bedrijf een breed klantenbestand te bereiken en uiteindelijk de verkoop te verhogen.

Wat is creditcardverwerking?

Creditcardverwerking omvat alles wat gebeurt vanaf het moment dat een klant zijn creditcard tikt, veegt of invoert in een kassasysteem tot de fondsen op de bankrekening van de verkoper zijn gestort.

Tijdens dit proces reist betalingsinformatie via een complex netwerk van betrokken partijen, die allemaal een cruciale rol spelen bij het voltooien van de transactie. Deze partijen zijn ofwel verbonden met de kaarthouder of de handelaar.

Er zijn drie belangrijke spelers aan de kant van de kaarthouder:

• Consument: De persoon die probeert een aankoop te doen met een creditcard.
• Creditcardnetwerk: Het bedrijf dat de creditcard uitgeeft, zoals Visa of American Express.

• Uitgevende bank: De bank die de creditcard aan de consument verstrekt, met het merk van het bijbehorende creditcardnetwerk. De uitgevende bank beheert de rekening van de consument.

De spelers aan de kant van de handelaar zijn:

• Handelaar: Een persoon of bedrijf dat producten en diensten verkoopt.

• Kassasysteem (POS-systeem): Ook bekend als een betalingsdepot, dit is waar de bestellingen van klanten worden geplaatst en creditcardinformatie wordt verzameld.

• Betalingsgateway: Een dienst voor handelaren of e-commerceplatform die versleutelde betalingsgegevens naar de betalingsverwerker verzendt en uiteindelijk aan de handelaar en klant communiceert of een transactie is goedgekeurd.
• Betalingsverwerker: Ook bekend als handelaar serviceproviders, deze tussenpersoon communiceert transactiegegevens tussen de bank van de consument en de bank van de handelaar. Ze zorgen ook voor veilige aankopen en dat handelaren voldoen aan de normen van de betalingsindustrie. Traditionele betalingsverwerkers vereisen dat de ondernemer een handelsrekening aanmaakt, waarvoor een bedrijfslicentie nodig is.

• Betalingsdienstverlener (PSP): Een betalingsdienstverlener, of PSP, is een type betalingsverwerker die de verzameling van online betalingen voor handelaren vergemakkelijkt in plaats van het opzetten van een handelaarsaccount. In tegenstelling tot een betalingsverwerker is een PSP zoals Square of PayPal niet gebonden aan één bank of betalingsnetwerk, kan geld van meerdere bedrijven op één plek bundelen en kan integreren met verschillende betaalmethoden, waaronder debetkaarten, creditcards en e-wallets.
• Acquirer Bank: De bank van de handelaar die de betaling ontvangt na autorisatie.

Hoe werkt creditcardverwerking?

De stappen van creditcardverwerking voor aankopen in persoon en online zijn over het algemeen hetzelfde: indiening, autorisatie en financiering.

1. Indiening: Een klant presenteert zijn creditcardinformatie aan een handelaar voor betaling. Vervolgens veegt, steekt of tikt de klant zijn kaart bij de creditcardterminal van de handelaar, of voert zijn kaartgegevens in op een betalingsformulier op de e-commerce site van de handelaar. Deze acties dienen de creditcardinformatie in bij het kassasysteem van de handelaar.
2. Autorisatie: De handelaar vraagt om betalingsautorisatie van een PSP of creditcardverwerker, die vervolgens de bank van de klant benadert en om verdere autorisatie vraagt door de fondsen of kredietlimiet te verifiëren, evenals beveiligingskenmerken zoals het adres van de kaarthouder en de kaartverificatiecode (CVV). De uitgevende bank autoriseert of weigert de aankoop.
3. Financiering: De autorisatie-informatie wordt teruggestuurd naar het creditcardnetwerk, de bank van de handelaar en uiteindelijk de handelaar. Als de transactie is geautoriseerd, worden de fondsen van de klant op de bankrekening van de handelaar gestort en rondt de handelaar de transactie met de klant af.

Hoe kies je een creditcardverwerker?

• Compatibiliteit
• Beveiligingsfuncties
• Kosten
• Klantenservice en ondersteuning

Compatibiliteit

Afhankelijk van factoren zoals transactievolume en sector, zullen sommige creditcardverwerkers beter compatibel zijn met jouw bedrijf dan andere.

Bijvoorbeeld, sommige banken, betalingsverwerkers en PSP's werken niet samen met bedrijven die actief zijn in sterk gereguleerde sectoren, zoals bedrijven die sigaretten en alcohol verkopen, waarvoor complexe vergunningen en juridische naleving vereist zijn.

Ook de apparatuur beïnvloedt de compatibiliteit. Als je in persoon verkoopt, zorg er dan voor dat je verwerker creditcardapparatuur aanbiedt, zoals een kassaterminal. Als je een e-commercebedrijf bent, zorg er dan voor dat de betalingsgateway die je gebruikt, integreert met je webshop.

Beveiligingsfuncties

Creditcardverwerkers zijn vaak de eerste verdedigingslinie tegen fraude. Daarom bieden veel verwerkers speciale functies en automatiseringen aan om je te helpen de beveiliging te verbeteren en fraude te bestrijden.

Allereerst wil je ervoor zorgen dat degene met wie je samenwerkt, voldoet aan de Payment Card Industry Data Security Standards (PCI DSS), die de industrienorm vaststelt voor hoe handelaren klantgegevens moeten beveiligen. Van daaruit komt het kiezen van de beste beveiligingsfuncties bij een creditcardverwerkingsbedrijf neer op het type transacties waarin jouw bedrijf zich bezighoudt.

• All-in-one: Ontworpen om bedrijven te helpen die te maken hebben met beveiligingsinbreuken en fraude die voortkomen uit zowel persoonlijke als online transacties, kan dit de beste optie zijn als je zowel online als in persoon transacties verwerkt.
• EMV Chipkaarten: Als je alleen betalingen in persoon verwerkt, kan EMV-chipkaarttechnologie helpen het gebruik van vervalste kaarten te voorkomen.
• SSL-certificering: Als je een volledig e-commercebedrijf bent, wil je ervoor zorgen dat je verwerker Secure Sockets Layer (SSL) certificering biedt, die een wiskundig algoritme gebruikt om gegevens om te zetten in onleesbare ciphertext om klantinformatie online te beveiligen.
• Tokenisatie: Tokenisatie vervangt kwetsbare klantgegevens door een reeks willekeurige tekens die een token worden genoemd. In tegenstelling tot encryptie wordt een token willekeurig aangemaakt en niet door een wiskundig algoritme, wat betekent dat het onleesbaar is, omdat er geen verbinding is tussen de oorspronkelijke gegevens en de uiteindelijke token.

Kosten

Helaas zijn de kosten voor creditcardverwerking onvermijdelijk. De meest voorkomende kosten die je tegenkomt zijn vaste transactiekosten voor creditcardverwerking, zoals interchange fees die door je kaartnetwerk zijn vastgesteld. Aanvullende kosten die op jouw transacties van toepassing kunnen zijn, zijn:

• Per-transactie kosten: Een vergoeding die door de verwerker wordt toegepast elke keer dat je een verkoop doet.

• Jaarlijkse kosten: Een vergoeding die elk jaar met rente wordt betaald, afhankelijk van je verkoopvolume.

• Onderhoudskosten: Kosten die in rekening worden gebracht voor het beheer van je betalingsverwerkingsaccount.

• Nalevingskosten: Kosten om je creditcardverwerking in overeenstemming te houden met PCI DSS en andere industrienormen.

• Apparaat- of terminalhuuropbrengsten: Kosten voor het gebruik van verwerkingsapparatuur, zoals POS-systemen en e-commerce webdiensten.

Hoewel sommige kosten standaard zijn, markeren sommige verwerkers de basismarktkosten. Deze mark-up kosten zijn onderhandelbaar en variëren afhankelijk van je betalingsverwerker, je transactievolume en het prijsmodel dat je hebt afgesproken.

Vraag een creditcardverwerker naar hun kosten voordat je een contract met hen ondertekent, zodat je eventuele mark-up kosten vooraf kunt heronderhandelen. Betalingsverwerkers moeten transparant zijn over hun kosten, inclusief welke kosten mark-ups zijn en creditcard chargeback kosten, in je creditcardovereenkomst met hen.

Klantenservice en ondersteuning

Hoewel creditcardverwerkingssysteem over het algemeen betrouwbaar zijn, zijn er momenten waarop de service en operaties kunnen worden onderbroken. Daarom is betrouwbare klantenservice essentieel bij een creditcardverwerker.

Je kunt op elk moment tegen problemen aanlopen, zelfs nadat je de winkel voor de dag hebt gesloten, dus klantenondersteuning moet 24/7 gemakkelijk bereikbaar zijn via telefoon of live chat. Je kunt de kwaliteit van de klantenservice van een bedrijf beoordelen door een testinteractie met hun klantenservicemedewerkers te hebben. Bel met een probleem en let op hoe snel de klantenserviceagenten je oproep beantwoorden, hoe snel ze je oplossingen bieden en of de oplossingen die ze bieden effectief zijn.

Goed om te weten

Als ondernemer die creditcards wil accepteren, moet je eerst de basisprincipes van creditcardverwerking begrijpen, je klantprofiel en het potentiële risicoprofiel van je bedrijf om te bepalen of een betalingsverwerker compatibel is met jouw bedrijf.

Van daaruit kun je een nuchtere blik werpen op beveiligingsfuncties, kosten en de kwaliteit van de klantenservice. Vergelijk en contrasteer de resultaten van verschillende aanbieders om de betalingsverwerker te vinden die het beste bij jouw bedrijf past.