Linea di credito VS carta di credito: qual è la scelta migliore? (2026)

Da fuori, potrebbe sembrare che costruire un'impresa sia un processo piuttosto lineare: creare un ottimo prodotto o servizio, pubblicizzare, vendere e ripetere tutto dall’inizio. Ma se sei in prima linea, sai che gestire le operazioni quotidiane e le finanze può essere molto più complicato.

Per molti imprenditori, trovare il giusto tipo di finanziamento è fondamentale per gestire il flusso di cassa: il momento in cui incassi i pagamenti e paghi le fatture. Un'azienda altrimenti di successo potrebbe anche fallire se si trova in ritardo con i pagamenti mentre aspetta fatture non pagate.

Avere una linea di credito o utilizzare una carta di credito (un tipo specifico di linea di credito) può essere utile per livellare i flussi di cassa. Questi conti possono anche aiutarti a reperire rapidamente denaro quando si presenta un'opportunità imprevista o un'emergenza.

Di seguito, esploreremo le principali differenze tra una linea di credito e una carta di credito e analizzeremo le caratteristiche di ciascuna, inclusi il limite di credito, le commissioni, i tassi d'interesse e la struttura di rimborso, per capire quale sia la migliore per le esigenze della tua azienda.

Che cos'è una carta di credito?

Una carta di credito è una linea di credito revolving che ti consente di prendere in prestito denaro, ridurre il tuo saldo e prendere in prestito di nuovo senza dover fare una nuova richiesta di prestito. Un emittente di carte di credito può essere una cooperativa di credito, la banca dove hai un conto di risparmio o un altro tipo di istituto finanziario.

Il tuo conto di carta di credito avrà un limite di credito, e il tuo saldo attuale aumenterà man mano che utilizzi la carta per acquisti e altre transazioni, come un trasferimento di saldo o un anticipo in contante. Puoi utilizzare la tua carta fino a quando il tuo saldo attuale non raggiunge il limite, dopodiché le tue transazioni potrebbero essere rifiutate. Tuttavia, se riduci il tuo saldo, liberi il credito disponibile e puoi utilizzare di nuovo la tua carta.

Ecco cosa devi sapere sulle carte di credito e su come puoi usarle per supportare la tua attività.

La maggior parte delle carte di credito è non garantita

Di solito non devi offrire alcuna garanzia per ottenere una carta di credito. Tuttavia, se stai muovendo i primi passi nel mondo del credito o hai un punteggio di credito basso, potresti dover iniziare con una carta di credito garantita. In questo caso, dovrai inviare all'emittente della carta un deposito cauzionale rimborsabile, che potrebbe determinare il limite di credito della tua carta.

Paghi interessi solo sugli acquisti mentre hai un saldo

Di solito non dovrai pagare interessi su nessuno dei tuoi acquisti se paghi il saldo per intero ogni mese. Quando paghi meno dell'importo totale e mantieni parte del tuo saldo, dovrai pagare interessi sull'importo che mantieni. I tuoi nuovi acquisti inizieranno anche ad accumulare interessi immediatamente.

Potresti avere circa 53 giorni per pagare i tuoi acquisti

Le carte di credito tendono ad avere un ciclo di fatturazione di 28-31 giorni (a seconda della lunghezza del mese e dei fine settimana o delle festività). Alla fine di ogni ciclo di fatturazione, il saldo precedente e le nuove transazioni vengono sommati per determinare il saldo della tua fattura, e riceverai una bolletta che scade circa 21-25 giorni dopo. Questo significa che potresti avere da 49 a 56 giorni tra quando effettui un acquisto e quando devi pagare la bolletta.

Esistono anche carte di credito per consumatori e per piccole imprese. Queste funzionano in modo simile, anche se le carte per piccole imprese possono offrire alcuni vantaggi specifici per le aziende, come la possibilità di richiedere carte per i dipendenti.

Gli imprenditori individuali potrebbero designare una delle loro carte personali come carta di credito aziendale poiché le loro finanze sono intrecciate. Ma se hai registrato o incorporato la tua attività, potresti voler ottenere una carta di credito a nome dell'azienda per aiutarti a mantenere separate le finanze personali e aziendali.

Che cos'è una linea di credito?

Una linea di credito è simile a una carta di credito in molti modi. Riceverai un limite di credito massimo sulla tua linea di credito, e quando desideri prendere un prestito, chiamato prelievo, stai prendendo in prestito contro il tuo limite. Tuttavia, i prestatori offrono diversi tipi di linee di credito.

Le linee di credito possono essere revolving o non revolving

Alcune linee di credito sono conti di credito revolving e funzionano in modo simile alle carte di credito; il prestatore potrebbe anche darti una carta che puoi utilizzare per effettuare prelievi. Anche se sono meno comuni, potresti trovare anche linee di credito non revolving, il che significa che il tuo limite di credito sarà l'importo totale che puoi prendere in prestito. Potresti comunque essere in grado di prendere più prestiti con una linea di credito non revolving, ma ridurre il debito non aumenterà il tuo credito disponibile e il creditore chiuderà il tuo conto una volta che avrai esaurito la linea di credito.

Puoi scegliere tra opzioni garantite e non garantite

I prestatori possono offrire linee di credito non garantite a consumatori e imprenditori. Sono disponibili anche linee di credito garantite, che richiedono di impegnare una garanzia, come una linea di credito su equità immobiliare e linee di credito su equità aziendale. Anche i mutuatari che non hanno un credito scarso possono decidere di utilizzare una linea garantita se offre un tasso d'interesse più basso o un limite di prestito più alto.

Alcune linee di credito hanno periodi di prelievo e rimborso

Una linea di credito può avere un periodo di prelievo iniziale, durante il quale puoi prendere prestiti e fare pagamenti minimi. Quando questo termina, inizia un periodo di rimborso, e il tuo pagamento mensile potrebbe aumentare per garantire che tu possa estinguere il saldo entro la fine del periodo di rimborso. Altre linee di credito ti danno un importo e un periodo di rimborso predeterminati per ogni prelievo, simile a un prestito rateale contro la tua linea di credito.

Come per le carte di credito, i prestatori offrono linee di credito personali e aziendali, e decidere quale abbia senso potrebbe dipendere, in parte, dalla struttura della tua azienda. Ma poiché le linee di credito di solito non offrono premi o altri vantaggi, potresti voler confrontare tassi e condizioni.

Quali sono le differenze tra una linea di credito e una carta di credito?

• Limite di credito massimo
• Tassi d'interesse e accumulo
• Termini di rimborso
• Premi e vantaggi
• Commissioni

Sebbene i dettagli dipendano dall'istituto finanziario e dal conto, ci sono alcune differenze generali tra una linea di credito e le carte di credito.

Limite di credito massimo

Sebbene non conoscerai il limite di credito del tuo conto fino a dopo aver fatto richiesta e ottenuto approvazione, una linea di credito ha spesso un limite più alto rispetto a una carta di credito. A differenza degli emittenti di carte di credito, i prestatori pubblicizzano spesso il limite massimo per le loro linee di credito.

Tassi d'interesse e accumulo

I tuoi tassi d'interesse possono dipendere dal prestatore, dal tipo di conto e dalla tua solvibilità: il tuo punteggio di credito, la tua storia creditizia, il debito residuo, il reddito e altri fattori.

In generale, le carte di credito hanno un tasso d'interesse più alto rispetto alle linee di credito. Ma le carte di credito ti offrono anche l'opportunità di prendere in prestito denaro senza incorrere in interessi se paghi il saldo per intero. Con una linea di credito, inizierai ad accumulare interessi sui tuoi prelievi immediatamente.

In entrambi i casi, i tassi d'interesse sono spesso tassi variabili composti da un tasso di riferimento fluttuante e un tasso fisso aggiuntivo. Se il tasso di riferimento cambia, il tasso d'interesse sul tuo saldo attuale della carta di credito o sui prelievi della linea di credito potrebbe aumentare. Inoltre, i tassi d'interesse di una carta di credito possono aumentare se termina un periodo promozionale di tassi d'interesse bassi o se ti trovi in ritardo con i pagamenti.

Gli emittenti di carte possono aumentare il tuo tasso d'interesse in qualsiasi momento dopo il primo anno con la carta, ma devono darti almeno 45 giorni di preavviso e l'aumento si applica solo ai nuovi acquisti.

Un'altra differenza notevole è che il tasso d'interesse di una carta di credito è lo stesso del suo tasso percentuale annuale (APR). L'APR di una linea di credito può dipendere dal suo tasso d'interesse, dalle commissioni e dai termini di rimborso.

Termini di rimborso

Le carte di credito hanno sempre un pagamento minimo, ma non hanno un periodo di rimborso specifico. Alcune linee di credito hanno un importo e un termine di rimborso fissi per ciascuno dei tuoi prelievi. Altre hanno un periodo di prelievo con pagamenti minimi e poi un periodo di rimborso con pagamenti fissi.

Premi e vantaggi

Puoi utilizzare una carta di credito con premi per guadagnare punti, miglia o cashback su tutti i tuoi acquisti idonei. Molte carte di credito offrono anche vantaggi e benefici aggiuntivi, come garanzie estese, assicurazione per viaggi e zero responsabilità per acquisti non autorizzati. Al contrario, le linee di credito generalmente non offrono premi o vantaggi extra ai mutuatari.

Commissioni

Le linee di credito possono avere una commissione annuale, mensile o di inattività. Potrebbe anche esserci una commissione di origine o di prelievo che si applica quando apri il tuo conto o ogni volta che effettui un prelievo. Le carte di credito possono anche addebitare una commissione annuale. Ma ci sono carte senza commissioni annuali, e le altre commissioni dipendono da come utilizzi la carta, come una commissione per transazioni estere, trasferimenti di saldo, anticipi in contante e pagamenti in ritardo.

Che cos'è una carta di credito a saldo?

Una carta di credito a saldo è simile a una carta di credito e a una linea di credito, in quanto consente a un'azienda di prendere in prestito denaro da un prestatore. La differenza è che le carte di credito a saldo di solito non hanno un limite di credito né addebitano interessi, a condizione che tu restituisca il saldo in tempo. A differenza delle carte di credito o delle linee di credito, che possono avere un saldo, i fornitori di carte di credito a saldo richiedono che il saldo totale venga pagato ogni mese.

Le carte di credito a saldo spesso offrono vantaggi e premi, simili alle carte di credito aziendali.

Come scegliere tra una linea di credito e una carta di credito

Può essere una buona idea avere sia una carta di credito che una linea di credito aperte, soprattutto se nessuna delle due ti addebita una commissione annuale o continua. Sebbene siano entrambe tipi di linee di credito, i dettagli possono renderle utili in circostanze diverse.

Ad esempio, le carte di credito potrebbero essere una scelta migliore per le spese regolari perché offrono premi e protezioni sugli acquisti, e ti danno un po' di tempo extra per pagare una bolletta. Ma una linea di credito potrebbe essere più adatta per una spesa elevata o un progetto in corso se puoi prendere in prestito di più e pagare meno interessi nel tempo.

Ci possono anche essere momenti in cui altri tipi di credito, come Shopify Capital, hanno più senso: dipende tutto dai termini del prestito e da come intendi utilizzare e rimborsare il denaro. E qualunque tipo di finanziamento tu stia considerando, confronta i tassi d'interesse, le commissioni, i vantaggi per i mutuatari e i termini di rimborso delle offerte.