Assicurazione negozio: guida per imprenditori

Per le aziende che operano in una proprietà fisica, come negozi, magazzini o laboratori, avere uno spazio commerciale è essenziale. Allo stesso tempo, però, gestire un immobile aumenta anche i rischi, perché se qualcosa va storto nei tuoi locali la responsabilità può ricadere su di te. Per fortuna esistono polizze pensate appositamente per aiutare le piccole imprese a gestire questi rischi, che rientrano nella cosiddetta assicurazione negozio.

Cos’è l’assicurazione negozio?

L’assicurazione negozio è una polizza, o un insieme di polizze, pensata per proteggere le attività che operano in un locale commerciale, come negozi, uffici o magazzini. Analogamente alle polizze per immobili residenziali, può includere coperture per la responsabilità civile e per i danni alla proprietà. L’obiettivo è offrire una tutela economica in caso di eventi imprevisti come incendi, furti o altri rischi simili.

I proprietari che affittano locali commerciali richiedono spesso ai conduttori di avere un’assicurazione negozio attiva. La polizza del proprietario in genere copre solo i danni strutturali all’immobile, mentre non protegge i beni della tua attività. Inoltre non tutela il locatore o il conduttore dalle responsabilità per incidenti o danni causati dall’attività svolta nel locale, che ricadono normalmente sul gestore.

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3 tipologie di assicurazione negozio

L’assicurazione negozio è un insieme di garanzie pensate per proteggere le attività che operano in un locale commerciale. Le polizze possono essere composte da più coperture, attivabili singolarmente o all’interno di un pacchetto multirischio. In genere si distinguono tre macro-categorie di protezione:

• Danni ai beni e al locale. Questa garanzia tutela il negozio e ciò che contiene, come attrezzature, arredi, merci e impianti, contro eventi come incendio, guasti accidentali, furto o atti vandalici. È la componente base di molte polizze negozio.
• Responsabilità civile verso terzi (RC). La responsabilità civile copre i danni che la tua attività può causare a clienti o terzi all’interno del locale, per esempio per cadute accidentali o danni provocati da attrezzature difettose.
• Interruzione dell’attività. È una garanzia che fornisce un indennizzo in caso di perdita di reddito dovuta a un evento coperto (per esempio un incendio che obbliga a chiudere temporaneamente l’attività). Aiuta a sostenere i costi fissi fino alla riapertura.

Queste coperture vengono spesso offerte insieme all’interno di una polizza multirischio dedicata ai negozi, così da proteggere sia il locale sia l’attività che vi si svolge.

Cosa copre l’assicurazione negozio

• Danni al locale e ai beni
• Danni o perdita di attrezzature o merci
• Incidenti che coinvolgono clienti o terzi
• Perdita di reddito a seguito di un evento coperto

Le polizze per negozi possono includere diverse garanzie, e il livello di copertura varia da compagnia a compagnia. Alcuni piani prevedono solo la protezione dei beni, mentre altri integrano anche responsabilità civile e tutela del reddito. È sempre utile leggere con attenzione condizioni ed esclusioni per capire qual è la soluzione più adatta alla tua attività.

Vediamo, in generale, cosa può coprire un’assicurazione negozio.

Danni al locale e ai beni

Protegge il negozio e ciò che contiene contro eventi come incendio, furto, eventi atmosferici, guasti accidentali e atti vandalici. Se, per esempio, una perdita d’acqua danneggia il tuo impianto elettrico o parte dell’arredamento, la copertura può contribuire alle spese di riparazione o sostituzione.

Danni o perdita di attrezzature o merci

Oltre ai danni al locale, molte polizze includono anche la protezione per attrezzature, macchinari, arredi, inventario e merci. Se un corto circuito danneggia i computer del tuo ufficio o l’impianto refrigerante del tuo negozio di alimentari, la copertura può aiutarti a sostituire gli strumenti necessari per lavorare.

Incidenti che coinvolgono clienti o terzi

La responsabilità civile verso terzi copre i danni che la tua attività può causare a persone o cose all’interno del negozio. Per esempio, se un o una cliente scivola e si ferisce o se un oggetto esposto cade e danneggia la proprietà di un visitatore, la RC può coprire spese mediche, risarcimenti e costi legali.

Perdita di reddito a seguito di un evento coperto

La garanzia per interruzione dell’attività offre un indennizzo per il mancato guadagno quando un evento imprevisto obbliga a sospendere temporaneamente l’attività. Se un incendio rende il locale inutilizzabile per alcune settimane, la copertura può aiutare a sostenere i costi fissi fino alla riapertura.

Tieni presente che coperture come l’assicurazione professionale e l’assicurazione infortuni per i dipendenti sono garanzie distinte e non sono di norma incluse in un’assicurazione negozio di base.

Valore a nuovo e valore allo stato d’uso: cosa cambia

Quando attivi una polizza per il tuo negozio, l’assicurazione può rimborsarti i danni seguendo due criteri diversi, che influenzano l’indennizzo finale. A seconda del tipo di attività e del valore delle attrezzature, la differenza tra i due criteri può essere significativa.

Di seguito trovi le caratteristiche di entrambi per capire quale soluzione è più adatta alla tua attività.

Valore a nuovo

Il valore a nuovo prevede un premio più alto, ma offre una tutela maggiore. In caso di sinistro, il rimborso copre il costo necessario per sostituire o riparare i beni danneggiati con articoli nuovi e di pari caratteristiche, senza considerare l’usura. Per esempio, se ti rubano un computer aziendale di cinque anni, l’indennizzo viene calcolato sul prezzo di un modello equivalente nuovo.

Valore allo stato d’uso

In questo caso l’indennizzo tiene conto del deprezzamento del bene. La compagnia calcola il valore attuale dell’attrezzatura o della merce danneggiata in base all’età, all’usura e alle condizioni di mercato.

Se un macchinario datato viene danneggiato da un corto circuito, il pagamento riflette il suo valore attuale, che può essere inferiore al costo di sostituzione.

Chi ha bisogno dell’assicurazione negozio

Qualsiasi attività che utilizza un locale per svolgere il proprio lavoro può trarre beneficio da un’assicurazione negozio, indipendentemente dal settore o dalla dimensione.

Alcuni esempi comuni includono:

• uno studio dentistico con attrezzature professionali costose
• un negozio di antiquariato che conserva merce di valore in un magazzino
• un’insegnante di yoga che tiene lezioni in uno studio in affitto
• un bar, una sartoria, un negozio di abbigliamento o qualsiasi attività aperta al pubblico

Oltre a proteggere la tua attività da imprevisti che potrebbero bloccare o rallentare il lavoro quotidiano, alcune coperture possono essere richieste dallo stesso proprietario dell’immobile come condizione per stipulare il contratto di locazione.

Come stipulare un’assicurazione per il tuo negozio

Trovare la polizza giusta per il tuo negozio può richiedere un po’ di tempo, perché le coperture disponibili variano molto in base alla compagnia assicurativa e al tipo di attività. In generale, hai tre modi per richiedere una polizza:

• rivolgerti a un broker assicurativo, che può confrontare più offerte per tuo conto
• utilizzare comparatori online, utili per una panoramica rapida dei costi
• contattare direttamente le compagnie assicurative, soprattutto se preferisci soluzioni personalizzate

Indipendentemente dal canale che scegli, il processo prevede quasi sempre la richiesta di preventivi da più compagnie e il confronto delle coperture offerte. Per ricevere un preventivo, dovrai fornire alcune informazioni sulla tua attività. Ecco cosa tenere a portata di mano:

• nome dell’azienda, indirizzo e recapiti
• tipo di attività svolta
• anni di attività
• fatturato annuo
• valore stimato dei beni da assicurare
• eventuali polizze già attive
• storico di sinistri precedenti

Più precisa sarà la documentazione, più accurato sarà il preventivo.