Systèmes de paiement e-commerce : le guide 2026

Le traitement des paiements est sans doute l’un des aspects les plus stressants de la gestion d’une boutique en ligne. Il ne s’agit pas seulement de faire tourner votre activité, mais aussi de gérer des informations sensibles concernant vos clients.

La plupart des clients pensent que le paiement en ligne se fait en quelques secondes, d’un simple clic. Mais en réalité, il implique de nombreux échanges entre différents acteurs : le client, le commerçant, le système de paiement, le compte marchand, ainsi que les banques respectives du client et du commerçant.

Choisir un système de paiement e-commerce parfaitement adapté à vos besoins et à ceux de vos clients peut s'avérer extrêmement rentable. Non seulement vous augmentez vos revenus, mais vous récupérez également les 19 % d'utilisateurs susceptibles d'abandonner leur commande par manque de confiance envers la sécurité du site.

Ce guide explique le fonctionnement des systèmes de paiement e-commerce et vous donne des conseils pour choisir celui qui convient le mieux à votre boutique en ligne.

Qu'est-ce que le traitement des paiements en e-commerce ?

Le traitement des paiements e-commerce est le système qui permet aux boutiques en ligne d’accepter et de gérer les paiements électroniques pour des biens ou des services. Il consiste à transmettre de manière sécurisée les informations de transaction entre le client, le commerçant et le prestataire de services de paiement. Le rôle du processeur de paiement est d’autoriser, de capturer et de régler les fonds.

Quelle est la différence entre le système de paiement e-commerce et le système traditionnel ?

Avec un système de traitement des paiements traditionnel, un commerçant en ligne utilise une passerelle de paiement tierce lors du processus de commande. Le client est redirigé vers une page de paiement hébergée par ce tiers, sur laquelle il saisit ses informations pour finaliser son achat.

Le système de paiements e-commerce, lui, est directement intégré au site du commerçant. C’est une solution tout-en-un qui renforce considérablement la confiance entre le client et le commerçant. Lorsqu’un client est redirigé vers un site tiers pour effectuer un paiement, il peut douter de la sécurité de ses informations financières et il est alors plus susceptible d’abandonner son panier.

Quelles sont les principales méthodes de paiement e-commerce ?

• Cartes de crédit et de débit
• Paiements mobiles
• Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL)
• Virement bancaire

Il existe plusieurs moyens de paiement pour acheter sur une boutique en ligne. Ne pas les proposer, c’est risquer de perdre les 82 % des acheteurs abandonnent fréquemment leur panier si leur mode de paiement préféré n'est pas disponible

Pour votre boutique en ligne, privilégiez les méthodes de paiement e-commerce les plus populaires :

Cartes de crédit et de débit

Cette méthode de paiement reste la plus répandue. Lorsque les clients achètent sur votre boutique, un processeur contacte l'émetteur (Visa, Mastercard ou American Express) pour obtenir l'autorisation. Une fois approuvés, les fonds sont transférés vers votre compte bancaire

Paiements mobiles

Environ la moitié des transactions e-commerce s'effectuent via un appareil mobile. Les méthodes de paiement mobile comme Apple Pay, Samsung Pay et les paiements par SMS facilitent les achats en ligne pour les utilisateurs mobiles.

Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL)

Tout le monde ne souhaite pas payer l'intégralité du montant à l'avance. Les services BNPL divisent le coût en plusieurs transactions et facturent automatiquement le client à chaque échéance. Shopify Payments propose par exemple Shop Pay et Klarna, deux options qui permettent aux clients de fractionner leurs achats en paiements plus petits. Vous recevez toujours le montant total de la commande immédiatement (moins les frais du service).

Virement bancaire

Avec ce mode de paiement, le client se connecte à son application bancaire en ligne et effectue manuellement un virement vers le commerçant. Il est principalement utilisé dans l'e-commerce B2B, car les transactions concernent des montants importants et le paiement intervient généralement après la commande.

Comment fonctionnent les systèmes de paiement e-commerce ?

1. Le client initie le paiement

La plupart des paiements en ligne commencent lorsque le client saisit ses informations de carte bancaire (crédit ou débit) lors du paiement sur votre site ou votre application mobile, généralement via un formulaire intégré. Les informations de paiement, cryptées, sont transmises au processeur via une passerelle de paiement.

Le processeur de paiement est un prestataire de services financiers, comme un fournisseur de services de cartes bancaires, qui facilite la chaîne de la transaction en e‑commerce. Il transmet toutes les données de la transaction entre la banque ou l’émetteur de la carte du client et le compte du commerçant.

La passerelle de paiement est une plateforme technologique qui connecte votre site e‑commerce à un fournisseur de services marchands. Elle permet le transfert sécurisé des données entre le processeur de paiement (et, par extension, les banques émettrice et réceptrice) et le site web accessible au client.

2. Le processeur autorise le paiement

Le processeur notifie ensuite la banque émettrice de la carte de crédit ou de débit pour vérifier la disponibilité des fonds sur le compte associé. La transaction est soit autorisée, soit refusée, et l'information est retransmise au site e-commerce via la passerelle de paiement. Si le paiement est autorisé, le client reçoit une confirmation de commande, généralement sous forme de reçu par e-mail.

3. Les fonds sont transférés vers le compte bancaire marchand

Le compte bancaire marchand permet à l’e-commerçant de recevoir les paiements électroniques des clients. Cela se produit après que les paiements ont été autorisés et réglés, c’est-à-dire lorsque les fonds provenant de la banque émettrice du client ont été déposés sur le compte marchand. Les fonds sont ensuite transférés sur le compte bancaire professionnel du commerçant, généralement un à deux jours ouvrables plus tard.

Comment choisir le meilleur système de paiement e-commerce ?

• Vérifier les fonctionnalités de sécurité
• Évaluer les moyens de paiement acceptés
• Vérifier la compatibilité avec les paiements internationaux
• Rechercher les services de tokenisation
• Vérifier les intégrations
• Analyser les coûts et frais

Il y a plusieurs facteurs à prendre en compte avant de choisir un prestataire de paiement e-commerce.

Vérifier les fonctionnalités de sécurité

Votre site devra disposer d’un certificat SSL (Secure Sockets Layer) pour traiter les paiements de manière sécurisée. Un certificat SSL est un code appliqué à votre serveur web qui apporte une couche de sécurité aux communications et transactions en ligne. Lorsqu’un navigateur contacte votre site, le certificat SSL chiffre la connexion, protégeant ainsi les informations des clients contre toute interception.

Une fois le certificat SSL installé sur votre site, assurez-vous que votre prestataire de paiement e-commerce respecte les normes PCI. PCI signifie “Payment Card Industry”, un ensemble de règles que les commerçants doivent suivre pour accepter les paiements en ligne. La conformité à ces normes est exigée par les sociétés de cartes bancaires afin de garantir la sécurité des transactions effectuées via votre processeur de paiement.

Évaluer les moyens de paiement acceptés

La meilleure solution de traitement des paiements pour votre boutique en ligne doit pouvoir gérer une variété d’options, pas seulement les cartes de crédit et de débit, mais aussi PayPal, Venmo, Wero, Klarna ou encore les chèques électroniques.

Vérifier la compatibilité avec les paiements internationaux

Si votre entreprise ne vend que sur le marché français, vous n'aurez peut-être pas besoin de choisir un processeur de paiement en ligne permettant les transactions internationales. Cependant, si vous prévoyez d'avoir des clients à l'étranger, vous devrez sélectionner un service capable de faciliter les paiements internationaux.

Votre passerelle de paiement e-commerce devra supporter les cartes de crédit et de débit émises par différentes banques étrangères et permettre aux utilisateurs de convertir leurs paiements dans la monnaie de leur pays. Elle devrait aussi aider à gérer les taxes selon chaque pays.

Gymshark, par exemple, utilise Shopify pour vendre à l'international. L'entreprise dispose de vitrines localisées pour ses principaux marchés, chacune facturant les clients dans leur devise locale avec les taxes applicables à leur région.

Rechercher les services de tokenisation

Vous souhaitez traiter des paiements récurrents ou débiter une carte que vous avez enregistrée ? Il n’est pas recommandé de stocker directement les informations de carte bancaire, car elles pourraient être facilement compromises en cas de fuite de données.

Certains prestataires de paiement e-commerce proposent la tokenisation des paiements pour conserver les données clients de manière sécurisée. Au lieu de sauvegarder les informations réelles de la carte, votre site enregistre un code alphanumérique généré aléatoirement, qui représente et remplace les données du client dans votre système. Par la suite, votre plateforme utilise ce token plutôt que le numéro de carte pour effectuer les paiements.

Vérifier les intégrations

Si vous hébergez votre boutique sur Shopify, vous avez accès à des milliers d’applications tierces dans le Shopify App Store. Assurez-vous que votre nouveau prestataire de paiement est compatible avec celles que vous utilisez déjà.

Analyser les coûts et frais

Les coûts liés à l’utilisation d’un processeur de paiement e-commerce se divisent généralement en trois catégories principales :

• Coûts d'installation : les processeurs facturent généralement des frais d’installation allant jusqu’à 250 €.

• Frais d'abonnement mensuel : ils se situent souvent entre 10 et 50 €.

• Frais de transaction : les processeurs facturent typiquement entre 1 % et 5 % de chaque transaction plus des frais fixes, généralement pas plus de 0,25 €.

Exemples de processeurs de paiement e-commerce

Vous aurez besoin d'un processeur de paiement pour encaisser les paiements des clients qui achètent des produits via votre boutique en ligne. De nombreux prestataires populaires s’intègrent facilement aux plateformes e-commerce et aux technologies associées.

Shopify Payments est le processeur le plus populaire pour les commerçants utilisant la plateforme Shopify. Il peut collecter les paiements des clients en ligne sans complexifier votre pile technologique.

De plus, il élimine les frais de transaction tiers et offre plus de flexibilité aux clients. Lorsque Shopify Payments est activé sur votre boutique e-commerce, les clients peuvent payer en plusieurs fois, profiter du paiement en un clic et stocker en toute sécurité leurs informations de carte pour des achats futurs.

Si vous vendez également en magasin, Shopify Payments prend en charge tous les types de paiement : cartes à puce et PIN, paiements sans contact ou via mobile sur Shopify POS, tout en synchronisant les données avec les transactions en ligne.

Les autres processeurs de paiement e-commerce sont :

• Stripe
• Adyen
• PayPal
• Klarna
• Amazon Pay

Améliorez l'expérience client avec un traitement des paiements e-commerce fluide

Choisir la bonne solution de traitement des paiements e-commerce est l'une des décisions les plus importantes qu'un chef d'entreprise puisse prendre. Il est essentiel de prendre en compte les fonctionnalités de sécurité, de vérifier si le prestataire accepte les paiements internationaux et d’analyser les frais appliqués, afin d’identifier le système de paiement le mieux adapté à votre boutique en ligne.

N’oubliez pas que le choix d’un prestataire n’est que la première étape pour traiter les paiements. Lors de la mise en place de votre solution, priorisez l’expérience client. Un processus de paiement rapide et fluide est essentiel, tout comme la sécurité des transactions.