Ligne de crédit ou carte de crédit : quelle option choisir ? (2026)

Vu de l’extérieur, créer une entreprise peut sembler être un processus assez linéaire. Développer un produit ou service, faire de la publicité, vendre, puis recommencer. Mais vous qui êtes sur le terrain savez que gérer les opérations quotidiennes et les finances peut s'avérer bien plus chaotique.

Pour de nombreux chefs d'entreprise, trouver le bon type de financement est essentiel pour gérer la trésorerie, le bon timing entre l'encaissement des paiements et le règlement des factures. Une entreprise prospère peut faire faillite si elle prend du retard sur ses factures en attendant des créances impayées.

Disposer d'une ligne de crédit ou d’une carte de crédit (un type spécifique de ligne de crédit) permet de lisser les flux de trésorerie. Ces comptes peuvent également vous permettre de mobiliser rapidement des fonds face à une opportunité inattendue ou une urgence.

Dans cet article, découvrez les principales différences entre une ligne de crédit et une carte de crédit. Étudiez les caractéristiques de chacune, notamment les limites de crédit, les frais, les taux d'intérêt et les structures de remboursement, pour comprendre quelle option convient le mieux aux besoins de votre entreprise.

Qu'est-ce qu'une carte de crédit ?

Une carte de crédit est une ligne de crédit renouvelable qui vous permet d'emprunter de l'argent, de rembourser votre solde et d'emprunter à nouveau sans avoir à demander un nouveau prêt. L'émetteur de la carte de crédit peut être une coopérative de crédit, la banque où vous détenez un compte d'épargne, ou un autre type d'établissement financier.

Votre compte de carte de crédit aura une limite de crédit, et votre solde actuel augmente lorsque vous utilisez votre carte pour des achats et d'autres transactions, comme un transfert de solde ou une avance de fonds. Vous pouvez utiliser votre carte jusqu'à ce que votre solde atteigne son plafond. Après cela, vos transactions peuvent être refusées. Mais si vous remboursez votre solde, vous libérez du crédit disponible et pouvez réutiliser votre carte.

Voici les choses à savoir en tant que chef d'entreprise sur les cartes de crédit et la manière dont vous pouvez les utiliser pour soutenir votre activité.

La plupart des cartes de crédit ne sont pas garanties

En général, vous n’avez pas besoin d'offrir de garantie pour obtenir une carte de crédit. Cependant, si vous débutez dans le crédit ou avez un score de crédit faible, vous devrez peut-être commencer par une carte de crédit garantie. Vous devrez alors envoyer à l'émetteur un dépôt de garantie remboursable, qui déterminera la limite de crédit de votre carte.

Vous ne payez des intérêts sur les achats que si vous reportez un solde

Vous n'aurez pas à payer d'intérêts sur vos achats si vous réglez votre solde intégralement chaque mois. Lorsque vous payez moins que le montant total et reportez une partie de votre solde, vous devrez payer des intérêts sur le montant reporté. Vos nouveaux achats commenceront également à générer des intérêts immédiatement.

Vous pourriez disposer d’environ 53 jours pour payer vos achats

Les cartes de crédit ont en général un cycle de facturation de 28 à 31 jours (selon la durée du mois et les week-ends ou jours fériés). À la fin de chaque cycle de facturation, le solde précédent et les nouvelles transactions sont additionnés pour déterminer votre solde de relevé et vous recevrez une facture échéant environ 21 à 25 jours plus tard. Cela signifie que vous pourriez avoir entre 49 et 56 jours entre le moment où vous effectuez un achat et celui où vous devez payer la facture.

Il existe également des cartes de crédit pour les particuliers et les petites entreprises. Elles fonctionnent de manière similaire, bien que les cartes pour les petites entreprises puissent offrir certains avantages spécifiques aux entreprises, comme la possibilité de demander des cartes pour les employés.

Les entrepreneurs individuels peuvent désigner l'une de leurs cartes personnelles comme carte de crédit professionnelle, car leurs finances sont entremêlées. Mais si vous avez enregistré votre entreprise en société, il vous faudra une carte de crédit au nom de l'entreprise pour séparer vos finances personnelles et professionnelles.

Qu'est-ce qu'une ligne de crédit ?

Une ligne de crédit ressemble à une carte de crédit à bien des égards. Vous recevrez une limite de crédit maximale sur votre ligne de crédit, et lorsque vous voulez contracter un prêt (appelé un tirage) vous empruntez sur votre limite. Cependant, les prêteurs offrent plusieurs types de lignes de crédit :

Les lignes de crédit peuvent être renouvelables ou non renouvelables

Certaines lignes de crédit sont des comptes de crédit renouvelable et fonctionnent comme les cartes de crédit ; le prêteur peut même vous donner une carte que vous pouvez utiliser pour effectuer des tirages. Bien qu'elles soient moins courantes, vous pouvez également trouver des lignes de crédit non renouvelables, ce qui signifie que votre limite de crédit sera le montant total que vous pouvez emprunter. Vous pouvez contracter plusieurs prêts sur une ligne de crédit non renouvelable, mais rembourser la dette n'augmentera pas votre crédit disponible et le créancier fermera votre compte une fois que vous aurez épuisé la ligne de crédit.

Vous pouvez choisir entre des options garanties et non garanties

Les prêteurs peuvent offrir des lignes de crédit non garanties aux consommateurs et aux chefs d'entreprise. Les lignes de crédit garanties, qui exigent que vous donniez une garantie en nantissement, sont également disponibles, comme une ligne de crédit sur valeur domiciliaire et des lignes de crédit sur fonds propres d'entreprise. Même les emprunteurs qui n'ont pas un mauvais crédit peuvent décider d'utiliser une ligne garantie si elle offre un taux d'intérêt plus bas ou une limite de prêt plus élevée.

Certaines lignes de crédit ont des périodes de tirage et de remboursement

Une ligne de crédit peut avoir une période de tirage initiale, pendant laquelle vous pouvez contracter des prêts et effectuer des paiements minimums. Quand celle-ci se termine, une période de remboursement commence, et votre paiement mensuel pourrait augmenter pour s'assurer que vous remboursiez le solde à la fin de la période de remboursement. D'autres vous donnent un montant et une période de remboursement prédéterminés pour chaque tirage, similaire à un prêt à tempérament sur votre ligne de crédit.

Comme pour les cartes de crédit, les prêteurs offrent des lignes de crédit personnelles et professionnelles. Choisir l’option la plus adaptée dépendra en partie de la structure de votre entreprise. Mais comme les lignes de crédit n'offrent généralement pas de récompenses ou d'autres avantages, il sera plus intéressant de comparer les taux et les conditions.

Quelles sont les différences entre une ligne de crédit et une carte de crédit ?

• Limite de crédit maximale
• Taux d'intérêt et accumulation
• Conditions de remboursement
• Récompenses et avantages
• Frais

Bien que les spécificités dépendent de l'établissement financier et du compte, il existe quelques différences générales entre une ligne de crédit et les cartes de crédit.

Limite de crédit maximale

Bien que vous ne connaîtrez la limite de crédit de votre compte qu'au terme d’une demande approuvée, une ligne de crédit a souvent un plafond plus élevé qu'une carte de crédit. Contrairement aux émetteurs de cartes de crédit, les prêteurs annoncent aussi souvent la limite maximale de leurs lignes de crédit.

Taux d'intérêt et accumulation

Vos taux d'intérêt peuvent dépendre du prêteur, du type de compte et de votre solvabilité (votre cotation, votre historique de crédit, vos dettes en cours, vos revenus et autres facteurs).

En général, les cartes de crédit ont un taux d'intérêt plus élevé que les lignes de crédit. Mais les cartes de crédit vous donnent aussi l'opportunité d'emprunter de l'argent sans encourir d'intérêts si vous payez le solde intégralement. Avec une ligne de crédit, vous accumulerez des intérêts sur vos tirages immédiatement.

Dans les deux cas, les taux d'intérêt sont des taux variables composés d'un taux de référence flottant et d'un taux fixe supplémentaire. Si le taux de référence change, le taux d'intérêt sur votre solde de carte de crédit actuel ou vos tirages de ligne de crédit peut également augmenter. De plus, les taux d'intérêt d'une carte de crédit peuvent augmenter si une période promotionnelle de taux d'intérêt bas se termine ou si vous prenez du retard sur vos paiements.

Les émetteurs de cartes peuvent augmenter votre taux d'intérêt à tout moment après votre première année avec la carte, mais ils doivent vous donner au moins un préavis de 45 jours et l'augmentation ne s'applique qu'aux nouveaux achats.

Une autre différence notable est que le taux d'intérêt d'une carte de crédit est le même que son taux annuel effectif global (TAEG). Le TAEG d'une ligne de crédit peut dépendre de son taux d'intérêt, de ses frais et de ses conditions de remboursement.

Conditions de remboursement

Les cartes de crédit ont toujours un paiement minimum, mais elles n'ont pas de période de remboursement spécifique. Certaines lignes de crédit ont un montant et une durée de remboursement fixes pour chacun de vos tirages. D'autres ont une période de tirage avec des paiements minimums puis une période de remboursement avec des paiements fixes.

Récompenses et avantages

Vous pouvez utiliser une carte de crédit à récompenses pour gagner des points, des miles ou de l'argent comptant sur tous vos achats éligibles. De nombreuses cartes de crédit offrent également des avantages et des privilèges supplémentaires, comme des garanties prolongées, une assurance liée aux voyages et une responsabilité zéro pour les achats non autorisés. En revanche, les lignes de crédit n'offrent généralement aucune récompense ou privilège supplémentaire aux emprunteurs.

Frais

Les lignes de crédit peuvent avoir des frais annuels, mensuels ou d'inactivité. Il peut également y avoir des frais d'ouverture ou de tirage qui s'appliquent lorsque vous ouvrez votre compte ou chaque fois que vous effectuez un tirage. Les cartes de crédit peuvent facturer des frais annuels, mais il en existe sans frais annuels, et les autres frais dépendent de la façon dont vous utilisez la carte, comme des frais pour les transactions à l'étranger, les transferts de solde, les avances de fonds et les retards de paiement.

Qu'est-ce qu'une carte de paiement ?

Une carte de paiement ressemble à une carte de crédit et à une ligne de crédit, car elle permet à une entreprise d'emprunter de l'argent auprès d'un prêteur. La différence est que les cartes de paiement n'ont généralement pas de limite de crédit ni de frais d'intérêts (à condition que vous remboursiez à temps). Contrairement aux cartes de crédit ou aux lignes de crédit qui peuvent reporter un solde, les fournisseurs de cartes de paiement exigent que le solde complet soit payé chaque mois.

Les cartes de paiement sont souvent accompagnées d'avantages et de récompenses, similaires aux cartes de crédit professionnelles.

Comment choisir entre une ligne de crédit et une carte de crédit ?

Il peut être judicieux d'avoir à la fois une carte de crédit et une ligne de crédit, surtout si aucune des deux ne vous facture de frais annuels ou permanents. Bien qu'elles soient toutes deux des types de lignes de crédit, les spécificités peuvent les rendre utiles dans différentes circonstances.

Par exemple, les cartes de crédit représentent une meilleure option pour les dépenses régulières, car elles offrent des récompenses et des protections d'achat, et vous laissent un peu plus de temps pour payer une facture. Mais une ligne de crédit pourrait mieux convenir pour une grosse dépense ou un projet en cours si vous pouvez emprunter plus et payer moins d'intérêts au fil du temps.

Il peut également y avoir des moments où d'autres types de crédit sont plus pertinents selon les conditions du prêt et de la façon dont vous prévoyez d'utiliser et de rembourser l'argent. Quel que soit le type de financement que vous envisagez, comparez les taux d'intérêt, les frais, les avantages pour l'emprunteur et les conditions de remboursement des offres.