Tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito: todo lo que debes saber (2026)

Los clientes gastan más dinero en las transacciones con tarjeta de crédito que al pagar en efectivo o mediante transferencia. Al fin y al cabo, es más fácil deslizar una tarjeta que tener que ir hasta un cajero automático cercano para sacar billetes. Por lo tanto, es lógico que los comercios, desde pequeñas empresas hasta corporaciones internacionales, prefieran los pagos con tarjeta.

Sin embargo, hay un inconveniente: los comerciantes deben pagar tarifas en cada transacción con tarjeta de crédito. Estas tarifas se pueden acumular rápidamente, sobre todo en los negocios pequeños.

A continuación, lee sobre las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito, desde qué son hasta cómo funcionan, junto con los mejores consejos para evitar que se disparen.

¿Qué son las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito?

Las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito son comisiones que deben pagar los negocios a las empresas de tarjetas de crédito, a los procesadores de pagos y a las instituciones financieras que respaldan una compra con tarjeta.

Los comerciantes pagan estas tarifas cada vez que alguien usa una tarjeta de crédito para comprar en su negocio. Las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito se presentan en tres formas:

• Tarifa por porcentaje de venta. Es la más común y consiste en un cargo basado en un porcentaje de la cantidad total de la venta que debe pagar el negocio.
• Tarifa por transacción. Se trata de un cargo fijo que paga el comerciante por cada compra realizada.
• Tarifa mensual. Es un cargo fijo que cubre un mes de servicio de un proveedor de procesamiento de pagos, como Shopify. No necesitas tener una cuenta de servicios comerciales para procesar pagos con tarjeta de crédito, pero muchos pequeños empresarios las prefieren porque incluyen funciones adicionales, como alojamiento de tiendas online y herramientas de gestión de ecommerce.

Las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito reducen el margen de beneficio de cada venta. A pesar de ello, la mayoría de los comerciantes aceptan pagos con tarjeta porque facilitan las compras y aumentan el gasto medio de los clientes en comparación con el efectivo.

Por otro lado, las entidades emisoras de tarjetas de crédito también pueden cobrar tarifas a los compradores, generalmente en forma de cuotas anuales o intereses por pagos atrasados. Sin embargo, los compradores no pagan comisiones en cada transacción; los comerciantes asumen estos costes.

Tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito por proveedor

Shopify Payments

Shopify Payments es la solución nativa de procesamiento de pagos de Shopify que se integra directamente con el checkout de tu tienda. 

Permite a los comerciantes aceptar opciones de pago minorista, como tarjetas de crédito, tarjetas de débito, monederos móviles, pagos por contacto y compra ahora, paga después (BNPL) sin necesidad de procesadores de pago de terceros. 

Además, está disponible en varios países y evita las tarifas de transacción adicionales que se suelen cobrar al usar procesadores de pago externos.

Como tus datos se almacenan en un panel centralizado, puedes rastrear transacciones, gestionar pagos y contracargos, juntando tus procesos financieros en un solo lugar.

El sistema mantiene tarifas consistentes, ofrece pagos predecibles y cumple con los estándares PCI y EMV para todos los lectores de tarjetas. Esto garantiza transacciones seguras tanto para comerciantes como para clientes.

Estructura de precios: Shopify Payments está incluido en todos los planes de Shopify sin coste adicional.

Tarifas de procesamiento:

• Basic: 2,1 % + 0,30 € EUR online, 1,7 % + 0,00 € EUR en persona y 2 % proveedores de pagos externos.
• Grow: 1,8 % + 0,30 € EUR online, 1,5 % + 0,00 € EUR en persona y 1 % proveedores de pagos externos.
• Advanced: 1,6 % + 0,30 € EUR online, 1,4 % + 0,00 € EUR en persona y 0,6 % proveedores de pagos externos.

Costes adicionales: no hay tarifas mensuales, tarifas ocultas, tasas de configuración ni de transacción adicionales que suelen cobrar los proveedores de pago de terceros.

Consejo: puedes reducir las tarifas de tarjetas de crédito actualizando tu suscripción con Shopify.

PayPal

PayPal ofrece a los comerciantes una forma sencilla de aceptar tarjetas de crédito, tarjetas de débito y monederos digitales como Apple Pay y Google Wallet online y presencialmente. A diferencia de los procesadores tradicionales, PayPal elimina las estructuras de tarifas complejas y los contratos a largo plazo.

Puedes procesar transacciones, facturas digitales o terminales virtuales en todos los canales de venta sin cambiar entre diferentes sistemas o proveedores de pago.

Estructura de precios: sin tarifas mensuales, tarifas de estado de cuenta o penalizaciones por cancelación anticipada

Tarifas de procesamiento: 2,29 % + 0,09 € para transacciones presenciales y 2,89 % + 0,49 € para transacciones online

Costes adicionales:

• Tarifas por contracargo: 20 € por incidente
• Tarifas transfronterizas: 1,5 % + 4 % por conversión de moneda al aceptar pagos internacionales
• Servicios opcionales: facturación recurrente 10 €/mes, protección avanzada contra fraude 10 €/mes + 0,07 € por transacción

Square

Square es una solución de procesamiento de pagos todo en uno que permite a los minoristas aceptar pagos en tienda, online y móviles. El sistema funciona conectándose a la pasarela de pago de Square, usando un lector de tarjetas para transacciones presenciales o un portal de pago para ventas online para procesar transacciones.

Cuando un cliente paga, Square verifica los fondos con su banco, aprueba la transacción y deposita el dinero en tu cuenta. 

Y con sus depósitos rápidos, no tendrás que soportar los períodos de espera típicos de los procesadores tradicionales. Square también ofrece precios transparentes con tarifas agrupadas, lo que hace más fácil entender los costes.

Estructura de precios:

• En persona: 1,25 % + 0,05 € por transacción
• En línea: 1,4 % + 0,25 € por transacción con tarjetas de la UE
• En línea fuera del EEE: 2,9 % + 0,25 € por transacción

Costes adicionales: sin tarifas mensuales, tasas de estado de cuenta, tarifas de cumplimiento PCI ni penalizaciones por cancelación anticipada

Stripe

Stripe está diseñado para negocios online, pero también admite pagos presenciales a través de Stripe Terminal. El sistema funciona como intermediario entre los comerciantes y los bancos de los clientes, validando transacciones y moviendo fondos de forma segura entre cuentas. 

Admite varios métodos de pago y más de 135 divisas, y opera con un modelo de precios de tarifa plana sencillo, sin tarifas de configuración ni penalizaciones por cancelación anticipada.

Estructura de precios: precios de pago por uso

Tarifas de procesamiento:

• Tarjetas de Reino Unido: 2,5 % + 0,25 € por cargo
• Tarjetas de la UE: 1,5 %+ 0,25 € por cargo
• Tarjetas internacionales: 3,25 % + 0,25 € por cargo
• Precios personalizados disponibles para comerciantes con gran volumen de pagos o modelos de negocio únicos

Costes adicionales: +2 % si se requiere conversión de divisa

Helcim

Helcim está diseñado para ayudar a las pequeñas empresas a ahorrar dinero mientras aceptan pagos tanto presenciales como online. La plataforma usa precios de intercambio plus, que combina el coste base de las redes de tarjetas con un único margen. 

No hay tarifas mensuales, tasas de usuario, tarifas de configuración, de depósito, PCI ni penalizaciones por cancelación.

Y con Fee Saver de Helcim, los comerciantes pueden traspasar los costes de procesamiento de tarjetas de crédito a los clientes que eligen tarjetas de crédito sobre otros métodos de pago más baratos como débito o ACH.

Estructura de precios: sin suscripción

Tarifas de procesamiento:

• Transacciones presenciales: 1,83 % + 0,08 €
• Pagos online: 2,61 % + 0,08 €
• Descuentos disponibles para transacciones de alto volumen basados en las necesidades del negocio y el volumen de transacciones procesadas

Costes adicionales:

• Tarifa de 15 € por contracargos (Helcim lo reembolsará si ganas la disputa)
• Tarifa de conversión de moneda del 1 % por encima de la tasa de mercado diaria para comerciantes que usan el servicio de MCP de Helcim

Tarifas ocultas y adicionales

Las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito a menudo incluyen cargos ocultos. Estos costes hacen que los comerciantes paguen miles de euros anualmente en cargos innecesarios que erosionan sus resultados finales. Las tarifas ocultas de las que los minoristas deben ser conscientes incluyen las siguientes:

• Tarifas por cancelación anticipada: algunos procesadores cobran a los comerciantes una tarifa por cancelar su contrato antes de tiempo.
• Tarifas de procesamiento por lotes: tarifas por procesar varias transacciones a la vez
• Tarifas por incumplimiento PCI: costes adicionales por no adherirse a los estándares de seguridad PCI DSS
• Tarifas transfronterizas y de conversión de divisa: tarifas más altas para transacciones internacionales
• Tarifas de reembolso: algunos procesadores mantienen parte de la tarifa de transacción incluso si se emite un reembolso.

3 tipos de tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito

Cuando los comerciantes pagan tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito, estos gastos se dividen entre los proveedores de servicios financieros que hacen posibles los pagos con tarjeta. Estas tarifas se agrupan en tres categorías principales:

1. Tarifa de intercambio

Una tarifa de intercambio es aquella que se paga al banco que extiende formalmente el crédito al titular de la tarjeta. Son bancos tradicionales como Banco Santander, BBVA y Citibank, o cooperativas de crédito, cuyos nombres aparecen en las tarjetas de Visa y Mastercard. Estas instituciones financieras reciben la mayor parte de las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito.

2. Tarifa del procesador de pagos

Esta tarifa se destina al procesador de pagos, que es la empresa encargada de facilitar las transacciones con tarjeta de crédito.

Algunos procesadores populares son Stripe, PayPal o Shopify Payments. Estas empresas, que también pueden ofrecer equipos de punto de venta como lectores de tarjetas de crédito, cobran tanto un porcentaje del total de la venta como una tarifa fija, que puede incluir tarifas por transacción, tarifas mensuales o ambas.

3. Tarifa de evaluación

Las tarifas de evaluación van a las redes de tarjetas de crédito, que conectan a comerciantes y bancos de todo el mundo. Estas redes, operadas por grandes compañías de tarjetas de crédito como Visa, Mastercard, Discover y American Express, transmiten las cantidades de compra y otros detalles como el código de categoría del comerciante.

Los compradores pueden estar familiarizados con estos códigos, que agrupan los negocios en categorías como estaciones de servicio y restaurantes, ya que algunas tarjetas de crédito los utilizan para ofrecer beneficios especiales en compras específicas.

Cómo calcular tus tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito

Tus tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito serán el resultado de la suma de los siguientes componentes:

• Tarifas mensuales de tu procesador de pagos. Son tarifas que pagan las empresas a los procesadores de pago por la capacidad de aceptar pagos con tarjeta de crédito. Algunos procesadores cobran una tarifa mínima mensual, mientras que otros aplican un cobro mensual basado en transacciones. Es importante señalar que algunos procesadores gratuitos compensan la falta de una tarifa mensual cobrando comisiones de procesamiento más altas en cada transacción.

Por ejemplo, PayPal no cobra una tarifa mensual, pero aplica una comisión sobre cada venta. En cambio, Shopify ofrece un servicio todo en uno que incluye herramientas adicionales y cobra una tarifa mensual de 24 € (en facturación anual) después de un período de prueba gratuito.

• Tarifas por transacción del procesador de pagos. Las tarifas de transacción suelen combinar una tarifa fija por transacción y un porcentaje sobre el precio total de compra. Por ejemplo, PayPal cobra a los comerciantes el 2,90 % del precio de compra, más una tarifa fija de 0,35 € por transacción. Shopify Payments aplica tarifas que varían entre el 2,1 y el 1,6 % de una compra, según el plan contratado, más una tarifa fija de 0,30 € por transacción. Estas tarifas basadas en transacciones casi siempre incluyen tarifas de intercambio, por lo que no es necesario calcularlas por separado.
• Tarifas de evaluación de las compañías de tarjetas de crédito. Generalmente, oscilan entre el 0,13 y el 0,15 % del precio de compra, dependiendo de la compañía emisora. Por ejemplo, si un cliente realiza una compra de 20 € con su tarjeta de crédito, pagarás aproximadamente 3 céntimos en tarifas de evaluación.

4 estrategias para reducir tus tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito

1. Compara entre diferentes procesadores de pago
2. Minimiza las tarifas por contracargo
3. Negocia tarifas con procesadores y bancos
4. Fomenta el uso de tarjetas de débito

Las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito han aumentado con el tiempo y algunos procesadores de pago aplican unas comisiones más altas que otros. Aquí tienes algunas estrategias para reducir estos costes y conservar una mayor parte de tus ingresos por ventas.

1. Compara entre diferentes procesadores de pago

Dependiendo de cuántas transacciones proceses al mes, podrías gastar menos con un proveedor que cobra una tarifa mensual, pero aplica comisiones más bajas en cada transacción. También puede ocurrir lo contrario, donde una tarifa mensual demasiado alta eleve tus gastos.

Compara precios teniendo en cuenta aspectos como las tarifas mensuales, las tarifas fijas por transacción y las comisiones porcentuales. Esto te ayudará a encontrar la mejor opción según las necesidades de tu negocio.

2. Minimiza las tarifas por contracargo

Cuando los clientes disputan un cargo de tu negocio, su compañía de tarjeta de crédito puede emitirles un reembolso y, posteriormente, cobrarte una tarifa por contracargo, que a menudo supera los 100 €.

Una forma de evitar contracargos por fraude es utilizar un sistema de verificación de direcciones (AVS), que compara la dirección de facturación que ofrece el titular de la tarjeta con la registrada en su banco. Este servicio tiene un coste, por lo general son unos pocos céntimos por transacción, pero puede ser beneficioso a largo plazo.

También puedes pedir a los clientes que firmen un formulario de autorización de tarjeta de crédito antes de realizar compras. Es algo común en los servicios de suscripción mensual, donde la tarjeta se cobra de manera recurrente.

3. Negocia tarifas con procesadores y bancos

Muchos pequeños empresarios no saben que pueden negociar tarifas más bajas con sus procesadores de tarjetas y bancos. Tanto si lo haces por tu cuenta como a través de un profesional, pregunta por la posibilidad de conseguir una tarifa más baja o una comisión reducida en cada compra. Si un banco incluye cargos como una tarifa de conveniencia que no entiendes, pide que la eliminen.

Algunos procesadores pueden cobrar más por utilizar una pasarela de pago en línea en comparación con un terminal de punto de venta físico. A estos pagos online se les conoce como pagos sin tarjeta, ya que no cuentan con las mismas protecciones de seguridad que una tarjeta física con chip EMV.

Como este tipo de transacción es más vulnerable al fraude y a contracargos, los bancos y procesadores suelen aplicar tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito más altas. Pregunta si son negociables.

4. Fomenta el uso de tarjetas de débito

Una transacción con tarjeta de débito casi siempre cuesta menos a un comerciante que una transacción con tarjeta de crédito, normalmente menos del 1 % del precio total de compra.

Esto se debe a que los bancos cobran tarifas de intercambio más altas en compras con crédito que con débito. Aceptar tarjetas de débito sigue ofreciendo a los clientes la comodidad de pagar con tarjeta, pero con un menor gasto para tu negocio.