API de pagos: qué son y cómo elegir una

Imagina esta situación: un cliente llega a la página de pago de tu ecommerce y tiene que enviarte su número de tarjeta de crédito por correo electrónico para que puedas procesar la transacción. No parece muy conveniente para ninguno de los dos.

Por suerte, gracias a las API de pagos, las experiencias de pago son mucho más prácticas y eficientes. Una API de pagos es una interfaz más segura y práctica que permite a las empresas aceptar pagos en línea. 

Descubre cuáles son las opciones disponibles, los factores a considerar para elegir la adecuada y los principales proveedores en el mercado.

¿Qué es una API?

API, que significa Interfaz de Programación de Aplicaciones, es un conjunto de código informático que ayuda a dos programas de software a intercambiar información.

Las API permiten que un programa funcione sobre otro. Por ejemplo, cuando ves un mapa de la sede de una empresa en su sitio web, podrían estar utilizando una API de Google Maps para incrustar ese mapa sin que tengas que salir del sitio para visitar Google Maps.

Otra forma de entender una API es pensar en el siguiente ejemplo: cuando haces un pedido en un restaurante, el personal de cocina es un programa de software y tú, como cliente, eres el otro. No le dices directamente al personal de cocina lo que quieres comer, y ellos no te preguntan si tienes dudas sobre tu pedido.

El personal de servicio actúa como la API que lleva tu pedido a la cocina y te entrega la comida cuando está lista.

¿Qué es una API de pagos?

Una API de pagos es una conexión a una pasarela de pago y/o procesador que permite a aplicaciones y tiendas online aceptar y procesar pagos. Ayuda a gestionar transacciones comerciales, aceptar diversas formas de pago y automatizar el proceso de facturación, como sucede con las API de suscripción.

La función principal de una API de pagos es procesar pagos de manera eficiente y segura. En lugar de tener que visitar un sitio web separado para completar el pago, permite a los clientes transmitir de forma segura la información de pago y a las tiendas procesar las transacciones, todo dentro de una única interfaz.

Una API de pagos que se conecta a un procesador de pagos facilita a las tiendas aceptar múltiples métodos de pago, como tarjetas de crédito, transferencias SEPA y monederos digitales. Son esenciales para las tiendas de comercio electrónico y otros tipos de negocios que dependen completamente de los pagos online.

¿Cómo funcionan las API de pagos?

Las API de pagos proporcionan una interfaz integrada en tu sitio web para capturar la información de pago del cliente y transmitirla para su autorización y liquidación, asegurando un procesamiento de transacciones fluido y seguro.

Los detalles pueden variar un poco según si la API de pagos está diseñada para una pasarela de pago, un procesador de pagos o una solución integrada, pero el proceso generalmente es el siguiente:

• Solicitud de pago inicial: cuando los clientes realizan una compra en un sitio web o aplicación, introducen su información de pago (como los datos de la tarjeta de crédito) en un formulario seguro proporcionado por la API de pagos.
• Transmisión de datos segura: la API de pagos cifra y transmite de forma segura la información del cliente a la pasarela de pago o al procesador de pagos.
• Autorización de pago: la pasarela de pago envía los datos al procesador, que consulta con el banco emisor o la red de tarjetas (como Visa o Mastercard) si hay fondos suficientes y no existen alertas de seguridad, para autorizar el pago.
• Respuesta de la transacción: el procesador recibe una respuesta del banco o la red de tarjetas sobre si la transacción fue aprobada o rechazada, y generalmente transmite esa información a la pasarela de pago.
• Comunicación del resultado: la API de pagos recibe la respuesta de la pasarela y la transmite al sitio web o app, que notifica al cliente si el pago fue exitoso.
• Liquidación de fondos: si se aprueba, el banco reserva el dinero en la cuenta del cliente y luego lo transfiere a la cuenta del comerciante. Este proceso puede tardar algunos días hábiles.

Tipos de API de pagos

Las API de pagos pueden tener diferentes formatos y funciones. Estos son algunos de los tipos más comunes:

• API de transacción
• API de suscripción
• API de tokenización
• API de desembolso
• API de preautorización

API de transacción

Como su nombre indica, las API de transacción se utilizan para completar transacciones de pago. Ayudan a los clientes a realizar varias solicitudes relacionadas con el pago, incluyendo:

• Iniciar pagos
• Solicitudes de reembolso
• Cancelar pagos

Las API de transacción son comunes para el procesamiento de pagos en comercio electrónico.

API de suscripción

Las API de suscripción ayudan a las empresas a facturar automáticamente a los clientes a intervalos regulares.

La API de suscripción captura inicialmente los detalles de facturación y aprueba la suscripción. Luego se comunica con otros tipos de API operativas para manejar futuros pedidos, como asegurarse de que tu inventario refleje el próximo envío para esa suscripción.

Para las empresas con pagos recurrentes, las API de suscripción son indispensables.

API de tokenización

La tokenización es el enmascaramiento de datos para crear una versión disfrazada llamada token. Las API de tokenización enmascaran datos de pago sensibles, como los números de tarjeta de crédito, cuando se transmiten hacia y desde las pasarelas de pago y procesadores. Una API de tokenización también puede estar incluida en una API de transacción.

API de desembolso

Las API de desembolso envían desembolsos a múltiples beneficiarios a la vez para gestionar eficientemente pagos en masa, como a freelancers, proveedores o empleados en nómina.

Las API de desembolsos manejan las complejidades de transferir dinero a diferentes cuentas, en múltiples monedas y en diversas regiones, cumpliendo con las regulaciones financieras y estándares de seguridad.

API de preautorización

Las API de preautorización retienen temporalmente fondos en la tarjeta o cuenta de un cliente para verificar su capacidad de pago antes de liberar productos o prestar servicios.

Esto es útil en escenarios donde el importe final de la compra puede variar o si necesitas verificar que el método de pago es válido antes de realizar el trabajo.

Cómo elegir una API de pagos

Tu API de pagos afecta a la experiencia del cliente, la ciberseguridad y la eficiencia operativa en general.

Considera estos factores antes de elegirla:

• Seguridad: las API de pagos son a menudo un objetivo común de ciberataques. Asegúrate de que la API de pagos cumpla con los más altos estándares de seguridad, incluido el PCI DSS (Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago). La API debe incluir cifrado, tokenización y detección de fraude para permitir un procesamiento de pagos seguro.
• Métodos de pago: busca una API de pagos que admita una amplia gama de medios de pago online. Si tus clientes no pueden pagar con su tarjeta de crédito o monedero digital preferido, por ejemplo, podrían abandonar sus carritos, lo que reduciría tus ingresos.
• Soporte técnico continuo: una API de pagos debe proporcionar soporte técnico continuo, incluido personal de soporte dedicado para ayudar con la solución de problemas y actualizaciones.
• Comisiones y precios: comprende la estructura de tarifas, incluidas las comisiones por transacción, tarifas de suscripción mensual y cualquier gasto oculto. Si bien no querrás tomar tu decisión solo en función del precio, considerando la importancia de manejar pagos, tampoco querrás pagar de más.
• Integración y compatibilidad: valora lo bien que se integra la API de pagos con tu plataforma de ecommerce actual y otros sistemas como la gestión de inventario y el software contable. Las API de pagos deben ser convenientes tanto para los clientes como para los propietarios de las tiendas.
• Tiempo de actividad confiable: las API de pagos deben tener un tiempo de inactividad mínimo y pocas interrupciones. De lo contrario, podrías perder ventas.
• Experiencia del usuario: piensa en cómo impactará la API de pagos a tus clientes. Funcionalidades como pagos con un clic, procesos de pago rápidos y fiabilidad contribuyen a la satisfacción del cliente.

Principales proveedores de API de pagos

1. Stripe
2. PayPal
3. Square
4. Authorize.net

1. Stripe

Stripe es un proveedor de pagos de servicio completo. Aunque es conocido por trabajar con empresas de comercio electrónico e integrarse con cientos de aplicaciones y programas, Stripe también ofrece terminales de pago físicos que pueden integrarse con las ventas en línea.

Funcionalidades principales:

Stripe acepta una amplia variedad de métodos de pago electrónicos, como las principales tarjetas de crédito, Apple Pay, Amazon Pay y múltiples opciones de compra ahora, paga después. 

Además, fue diseñado pensando en los desarrolladores. Para aprovechar al máximo las API de Stripe, las empresas necesitan acceso a un equipo de desarrollo. Sin embargo, Stripe también ofrece opciones sin código para equipos sin experiencia en programación y funciones avanzadas de seguridad, incluido el uso de aprendizaje automático para detectar fraudes.

Pros:

• Amplia disponibilidad internacional.
• Muchas opciones de personalización.
• Soporte 24/7 por teléfono, correo electrónico o chat en directo.

Contras:

• Comisiones por contracargos.
• Comisiones internacionales.
• Los pagos pueden tardar más que con algunos competidores.

2. PayPal

PayPal es un nombre conocido en los pagos en línea. Pero no es solo un método de pago, también es un procesador. A través de la API de PayPal, puedes aceptar pagos en tu sitio. Se integra con muchas plataformas de comercio electrónico populares, como Shopify, y con otros programas, como plataformas contables.

Funcionalidades principales:

PayPal admite más de 120 divisas y permite a los comercios aceptar pagos mediante PayPal junto con pagos con tarjeta de crédito.

Cuando se utiliza PayPal como pasarela de pago, pero las transacciones se procesan fuera de su plataforma, la empresa ofrece otras funcionalidades, como la aceptación de más tipos de pago y medidas de seguridad mejoradas.

Pros:

• Amplia disponibilidad internacional.
• Acepta criptomonedas.
• Ofrece la opción de protección contra contracargos para vendedores.

Contras:

• Las tarifas de transacción estándar son más altas que las de algunos competidores.
• Los pagos pueden tardar más que con otros proveedores.
• Puede cobrar tarifas por disputas con clientes.

3. Square

Square es un servicio de pagos que actúa como pasarela de pago y procesador. La empresa también proporciona hardware, incluidos lectores de tarjetas, que pueden ser útiles para tiendas online que operan en ubicaciones temporales.

Funcionalidades principales:

Square ofrece API de pagos preconfiguradas y personalizadas, que se integran con varias plataformas de comercio electrónico, sistemas de gestión de inventario y programas de contabilidad.

La empresa también utiliza aprendizaje automático para ayudar a detectar fraudes y proporciona herramientas de software para integrar ventas online y presenciales.

Pros:

• Sin tarifas por contracargos.
• Sin tarifas internacionales directas.
• Pagos rápidos.

Contras:

• Uso internacional limitado. Actualmente, solo admite a vendedores en EE. UU., Canadá, Australia, Japón, Reino Unido, Irlanda, Francia y España.
• Métodos de pago alternativos limitados aceptados a través de integración directa.

4. Authorize.net

Authorize.net, ahora propiedad de Visa, es una de las pasarelas de pago más antiguas en el mundo del comercio electrónico. Sin embargo, la empresa no actúa como un procesador de pagos tradicional, sino que trabaja con otros.

Funcionalidades principales:

Algunas de las funcionalidades más destacadas de Authorize.net incluyen un soporte sencillo para la facturación recurrente y el almacenamiento de datos de clientes para facilitar compras repetidas. La empresa también cuenta con varias medidas avanzadas de protección contra fraudes.

Pros:

• Larga trayectoria.
• Excelente para facturación recurrente.
• Flexibilidad para elegir tu propio procesador de pagos.

Contras:

• Puedes necesitar tu propia cuenta de comerciante a través de otro servicio, dependiendo del plan.
• Disponibilidad internacional limitada para vendedores. Actualmente solo está disponible para comerciantes en EE. UU., Canadá, Reino Unido, Europa y Australia.
• Los precios pueden ser altos, dependiendo del procesador de pagos.

Elige la API de pagos adecuada para tu negocio

Las API de pagos simplifican la aceptación y el procesamiento de los pagos en tu ecommerce, asegurando transacciones seguras y fluidas. Algunas API de pagos son preconfiguradas, pero otras necesitan personalizarse para adaptarse a tu sitio, por lo que debes elegir la adecuada.

Los proveedores de pagos a los que se conectan varían mucho en función de factores como los métodos de pago aceptados, las tarifas y la velocidad de procesamiento de las transacciones. Obtén la API de pagos adecuada para tu tienda online, que se integre fácilmente, priorice la seguridad y se ajuste a tu presupuesto.