Como conseguir empréstimo no BNDES

O crescimento de uma empresa depende, muitas vezes, do acesso a recursos financeiros. Investir em novas máquinas, modernizar processos, ampliar o estoque ou implementar projetos de inovação pode transformar a trajetória do seu negócio. Por isso, os financiamentos se tornam uma ferramenta estratégica para expandir de forma planejada e segura.

Neste contexto, o Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES) oferece opções de crédito comercial para diversos setores e propósitos, com taxas de juros competitivas e prazos mais longos para pagamento do que os oferecidos por operadores de linhas de crédito tradicionais. Mas como conseguir um empréstimo no BNDES?

A seguir, confira o passo a passo para obter um empréstimo no BNDES, desde a linha de crédito ideal para o seu negócio, os critérios de elegibilidade e o processo de solicitação e obtenção do dinheiro, além das vantagens e desvantagens desse tipo de serviço.

Como funcionam os financiamentos do BNDES?

No BNDES, é possível conseguir financiamento de duas formas: direta ou indireta.

O financiamento direto é indicado para projetos de grande porte, normalmente acima de R$ 40 milhões. Nesse caso, a empresa apresenta o projeto diretamente ao BNDES, que faz uma análise completa da viabilidade e da capacidade de pagamento.

O financiamento indireto, por outro lado, é o mais utilizado por micro, pequenas e médias empresas (MPMEs) e microempreendedores individuais (MEIs) . Ele é feito por meio de bancos ou cooperativas de crédito credenciados, tornando o processo mais rápido e menos burocrático, mas ainda com condições de juros e prazos atrativas.

Critérios de elegibilidade

Os critérios de elegibilidade para conseguir um financiamento do BNDES dependem da linha de crédito escolhida, mas de forma geral, incluem os seguintes pontos:

Tipo de empresa ou entidade

• Empresas de qualquer porte sediadas no Brasil.
• Microempreendedores Individuais (MEI), micro e pequenas empresas podem ter acesso a linhas específicas.
• Fundações, associações e cooperativas podem se qualificar em alguns casos.
• Órgãos e entidades públicas também podem solicitar certas linhas de financiamento.
  

Situação cadastral e regularidade

• A empresa deve estar legalmente constituída e com CNPJ ativo (no caso da linha de Microcrédito, pessoas físicas empreendedoras podem ter acesso).
• Regularidade fiscal com a Receita Federal, INSS e FGTS.
• Regularidade cadastral junto ao BNDES, quando exigido.
  

Viabilidade econômica e financeira

• Capacidade de pagamento da empresa deve ser comprovada.
• Projetos precisam apresentar viabilidade técnica e econômica, especialmente em financiamentos diretos de grande porte.
  

Destino do financiamento

• Capital de giro.
• Investimento em máquinas e equipamentos.
• Modernização de processos ou expansão de negócios.
• Contratação de funcionários.
• Projetos de inovação ou sustentabilidade.
• Microcrédito (compra de insumos e mercadorias, investimentos em marketing e divulgação, etc)..
• Financiamento à exportação.
  

Outros critérios específicos

• Algumas linhas exigem comprovação de faturamento mínimo ou máximo.
• Pode haver exigência de garantias ou seguros, dependendo do valor e da modalidade do crédito.

Formas de apoio

• Direto: o BNDES concede o crédito diretamente à empresa.
• Indireto: o BNDES repassa os recursos para bancos credenciados, que concedem o crédito ao cliente final.
• Misto: o BNDES e um banco credenciado compartilham o risco da operação.

Tipos de empréstimo 

Seja você um microempreendedor individual ou dono de uma micro, pequena ou média empresa, pode escolher entre diversos tipos de empréstimo que o BNDES disponibiliza. Confira alguns dos principais na tabela abaixo:

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Passo a passo para conseguir um empréstimo do BNDES

1. Escolha a linha de crédito ideal
2. Verifique se sua empresa atende aos critérios
3. Reúna a documentação necessária
4. Solicite o financiamento
5. Analise e negocie as condições de crédito
6. Receba a homologação e liberação dos recursos
7. Efetue pagamentos e acompanhe o crédito

O tipo de linha de crédito ideal para o seu negócio vai depender das suas necessidades atuais. É bom lembrar que para linhas de crédito para MPMEs e MEI, o apoio do BNDES é indireto, ou seja, a solicitação deve ser feita através de um banco credenciado. 

Confira a seguir as principais etapas do processo para obter um empréstimo do BNDES:

1. Escolha a linha de crédito ideal

Antes de qualquer solicitação, é essencial identificar a linha de crédito que atende às necessidades do seu negócio:

• BNDES Crédito para Pequenas e Médias Empresas: capital de giro, reforço de caixa ou expansão. Limite de até R$ 20 milhões por ano.
  
• Cartão BNDES: compra de bens e serviços credenciados (máquinas, softwares, móveis, serviços de inovação). Não financia capital de giro.
  
• BNDES Automático: expansão, modernização ou recuperação de instalações e atividades produtivas, incluindo capital de giro associado.
  
• BNDES Finame: aquisição de máquinas e equipamentos nacionais novos, com parte do capital de giro associado.
  
• BNDES Microcrédito: microempreendedores formais ou informais, receita anual até R$ 360 mil. Financia até R$ 21 mil (Linha Produtiva) ou R$ 80 mil (Linha Mais Microcrédito).
  
• BNDES Refin: renegociação de dívidas de operações indiretas automáticas, com suspensão de pagamento de até 6 meses e extensão de prazo de até 12 meses.

2. Verifique se sua empresa atende aos critérios

Cada linha possui requisitos próprios:

• Crédito MPME e Cartão BNDES: MEI, micro, pequena ou média empresa com CNPJ ativo, certidões fiscais e regularidade jurídica.
  
• BNDES Automático: empresas de qualquer porte, produtores rurais ou empresários individuais, cooperativas, associações, fundações ou órgãos públicos.
  
• Finame: empresas de qualquer porte, com bens credenciados pelo BNDES.
  
• Microcrédito: microempreendedores formais ou informais.
  
• Refin: empresas com operações indiretas automáticas em bancos parceiros do BNDES.

3. Reúna a documentação necessária

Os documentos variam de acordo com a linha de crédito:

• Documentos da empresa: CNPJ, contrato social, balanço patrimonial, demonstrações financeiras, certidões negativas.
  
• Documentos do empreendedor ou sócios: CPF, RG, comprovante de endereço, declaração de rendimentos ou IR.
  
• Para Finame: orçamento detalhado, cronograma do projeto, estudo de viabilidade ou plano de negócios, licenças e alvarás.
  
• Para Cartão BNDES: formulário eletrônico no portal do cartão e comprovação de regularidade fiscal e bancária.
  
• Para Microcrédito: documentos pessoais, comprovante de residência e informações simplificadas sobre o negócio.
  
• Para Refin: documentação atualizada do financiamento original.

4. Solicite o financiamento

Cada linha possui formas específicas de solicitação:

• Canal MPME: plataforma online que permite que você envie sua solicitação de financiamento. O BNDES recebe os pedidos e os encaminha aos bancos parceiros credenciados. Nesse caso, basta enviar a proposta e aguardar que a instituição financeira entre em contato.
  
• Instituição financeira credenciada: bancos públicos ou privados analisam a proposta, negociam taxas, prazos e garantias, e encaminham o pedido ao BNDES. O ideal é dar preferência para uma instituição financeira onde você já tem um relacionamento.
  

No caso da linha de Microcrédito, o contato direto com o agente operador local (instituição ou organização credenciada especificamente para microcrédito), que negocia condições e avalia a operação. Já para o Refin, por se tratar de uma renegociação, a solicitação é feita junto ao banco onde o financiamento original foi contratado.

5. Analise e negocie as condições de crédito

Depois de receber a solicitação de financiamento, o banco credenciado dará início à análise interna. Somente após verificar se o pedido está de acordo com as regras dos produtos indiretos do BNDES e aprovar o crédito, a instituição enviará a operação para homologação junto ao BNDES. 

Nesta etapa, é possível negociar algumas condições com o banco, como o valor financiado, o prazo de pagamento, a forma de amortização e as garantias exigidas, como aval pessoal, penhor de bens, seguro ou fiança bancária.

6. Receba a homologação e liberação dos recursos

Após a aprovação do pedido pelo BNDES e a formalização do contrato com o banco, os recursos são liberados. Algumas modalidades digitais permitem que o valor esteja disponível na conta do empreendedor no mesmo dia. 

No entanto, é bom levar em conta que o prazo de liberação varia conforme o tipo de crédito e o banco que intermediou a operação; por isso, é importante confirmar detalhes antes de finalizar o pedido.

7. Efetue pagamentos e acompanhe o crédito

Os pagamentos devem seguir o cronograma definido para cada linha de crédito, podendo ser realizados em parcelas mensais, trimestrais ou semestrais, com juros que podem ser pré-fixados ou pós-fixados, dependendo da linha de financiamento. É fundamental manter uma boa gestão do fluxo de caixa para não comprometer a capacidade de obter crédito no futuro.

Algumas linhas, como BNDES Automático e Microcrédito, permitem financiar capital de giro associado, o que ajuda a facilitar o dia a dia do negócio. No caso do BNDES Refin, é importante acompanhar o cumprimento das novas condições acordadas, incluindo os juros negociados, para manter o crédito regular e evitar problemas com a renegociação.

Vantagens de conseguir um empréstimo do BNDES

Conseguir um financiamento pelo BNDES pode trazer diversos benefícios para empresas de todos os portes, especialmente para micro, pequenas e médias empresas. Se você faz parte desse grupo, saiba que:

• Taxas de juros competitivas: em muitos casos, elas são inferiores às oferecidas por bancos comerciais, o que reduz o custo do financiamento. Mas é sempre bom comparar.
• Prazos de pagamento mais longos: permitem que o empreendedor organize o fluxo de caixa e planeje investimentos de forma mais estratégica.
• Flexibilidade no uso dos recursos: dependendo da linha de crédito, é possível financiar máquinas, equipamentos, softwares, obras, capital de giro e até projetos estruturados.
• Apoio ao crescimento do negócio: os recursos podem ser usados para expandir a produção, modernizar processos, contratar funcionários e fortalecer a operação.
• Acesso a crédito especializado: linhas como o Finame e o Cartão BNDES são voltadas para a aquisição de ativos produtivos e serviços que ajudam na competitividade da empresa.
• Segurança e confiabilidade: sendo uma instituição pública federal, o BNDES oferece respaldo e transparência em todas as operações.
• Incentivo à inovação e sustentabilidade: alguns financiamentos apoiam projetos que geram emprego, promovem a sustentabilidade e fortalecem o empreendedorismo brasileiro.

Desvantagens de conseguir um empréstimo do BNDES

Mas, claro, fazer um empréstimo também tem seus riscos. É importante conhecer os possíveis desafios ou limitações de obter um financiamento pelo BNDES:

• Burocracia inicial: algumas linhas exigem habilitação prévia no portal do BNDES ou apresentação de documentos detalhados, o que pode atrasar o início do processo.
  
• Exigência de garantias: dependendo do valor solicitado, pode ser necessário apresentar garantias reais ou fiança, o que pode limitar o acesso a empresas menores ou iniciantes.
  
• Prazo de liberação: embora algumas linhas sejam rápidas, outras podem demorar mais para análise e liberação, especialmente financiamentos de maior porte.
  
• Limite de valores: algumas linhas, como o Crédito para Pequenas e Médias Empresas, têm teto anual de financiamento (ex.: R$ 20 milhões), o que pode não cobrir investimentos maiores.
  
• Uso restrito de recursos: cada linha tem itens financiáveis específicos; capital de giro, por exemplo, nem sempre é contemplado em todas as modalidades.
  
• Risco de endividamento: como qualquer empréstimo, o não planejamento do pagamento pode comprometer o fluxo de caixa e gerar dificuldades financeiras.

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AVISO: Este guia é apenas para fins informativos e não constitui aconselhamento jurídico ou profissional. Consulte um especialista, instituições e autoridades para obter informações específicas sobre esse tipo de serviço. A Shopify não se responsabiliza pelo uso deste guia.